李东荣：我国电子现金发展相关问题研究（5）

三、电子现金在经济生活中的作用

电子现金是当今社会向信息社会推进，信息技术和金融业务紧密融合的产物。随着货币由纸币、支票向电子货币形态发展，我国基于传统银行信用的电子现金应用既吸收了国际上以智能卡为载体、可非接触使用、无需联机即可实现支付等经验，又立足于国情从长远出发，形成了业务规范、技术标准统一、多应用兼容的特征，符合我国社会经济和金融发展的客观实际。

作为一种新型支付工具，我国电子现金既兼顾了现金支付的经济性、广泛性等特点，又呈现出金融IC卡支付所特有的安全性、便捷性等优点，相对于以往支付工具更加贴近现代生活需求，具有十分广阔的应用发展空间。

(一)电子现金是金融服务民生的直接体现

随着现代社会生活节奏的加快，人们日常生活中小额支付交易极为频繁，特别是公共服务领域的绝大多数支付需求恰恰是和人民群众生活密切相关的小额支付，几乎涉及全社会每个居民和经济主体，是受众面最广和最为基础的金融服务内容。当前，我国公共服务领域的小额支付仍普遍以传统的现金工具为主，应用现金支付的弊端在于携带、找零、存储等诸多不便，并面临收付假币、残损纸币、以及肮脏纸币等问题。因此，能否为老百姓提供更加方便、快捷、安全卫生的支付工具，满足社会公众合理的快速小额支付需求，直接关系到广大群众生活质量和切身利益，是金融改革发展应解决的问题之一。人民银行作为发行货币的中央银行，应高度重视社会民生的这一需求，加强研究和发挥电子现金的作用，将扩大电子现金在群众生活中的应用范围作为央行贯彻执政为民理念、维护群众根本利益的努力方向。

(二)电子现金是扩大消费需求的重要举措

当前我国正处于社会消费升级和经济结构转型的关键阶段，为广大人民群众和经济主体提供便利的消费金融服务、创造良好的消费金融环境是促消费、调结构的重要环节。所有消费都离不开支付，电子现金作为一种安全、便捷、卫生的新型支付工具，有着通用性强、适用面广、使用成本低等特点，特别是电子现金在非接、脱机等方面的技术优势，解决了传统银行卡联机交易慢、终端技术要求多、商户使用成本高等问题，能够以较低成本满足众多小微商户快速收付的需求，有利于在城市特别是中小城镇快速形成满足人民群众衣、食、住、行等日常消费的支付商圈，支持消费行为的实现，客观上也助力了我国的城镇化发展和经济转型。另一方面，电子现金自身产业链包括芯片研发、机具制造、软件开发、技术服务和行业机构应用等众多环节，其中孕育着各种商业模式和消费模式的创新，其自身发展也是我国信息消费领域的重要内容。

(三)电子现金是降低交易成本的有效手段

如前所述，为了满足经济活动对货币支付的需求，国家每年需保持一定的货币生产规模，提供新印制发行的钞票和硬币。据统计，2012年我国现金净投放量高达3910亿元。大量的现金货币在社会流通，特别在公共交通、菜场、快餐店等公共服务领域，每天产生的钞币收付量极大，易肮脏和携带细菌，且交存不便，持币单位和银行均需投入大量人力、物力进行清点。而通过电子现金进行小额支付，可以显著地替代零钞硬币，避免假币收付，减少社会对现金的需求，有效地节约现金生产和发行所消耗的资源，降低现金流通带来的社会成本，符合国家倡导建设节约型社会的要求。