李东荣：我国电子现金发展相关问题研究（4）

(二)我国电子现金应用的典型事实

迄今为止，我国在公共服务领域尝试电子现金支付应用方面已经探索和积累了一定的经验。

公共交通是快速小额支付最频繁的领域之一，长期以来，各地公交公司普遍存在小额纸钞硬币清点难、流转慢、沉淀多等问题，社会公众也面临零钱携带、兑换等不便。人民银行先后在宁波、成都、湖南、贵州等多省市以公共交通领域为突破口开展试点应用，采用电子现金实现刷卡乘车、区域通用等功能，取得良好的社会效益和经济效益。以贵州省为例，仅2013年6月一个月，贵州省公交系统电子现金交易就达154万笔，节约零钞清点等人力成本100多人天。湖南省邵阳市公交系统自2013年开始使用电子现金，短短两个多月，交易笔数就增长超过80倍，从开始的日均160笔迅速增长到2013年10月的日均近13000笔。

菜场是群众日常生活中须臾不可分离的场所，宁波、上海等地选择在菜场开展电子现金应用，市民持含有电子现金功能的金融IC卡在菜市场支付，商户无需接受现金和找零，从而避免了假币收付的可能，也不再存在接受残币和肮脏、潮湿货币的问题。同时，借助金融IC卡具有的实名制和交易记录，为食品安全问题追溯提供了手段，改进了菜场管理。

铁路是群众出行的重要渠道。旅客搭乘火车时，需到售票口排队购票、到入站口进站出示身份证件等环节。2011年，广州到深圳的铁路动车开始尝试凭电子现金直接支付进站乘车的方式，将金融IC卡实名制、电子现金非接触小额快捷支付的特点与铁路实名购票、快速闸机通行的需求相结合，有效解决了出示身份证环节、现金购票环节、排队进站环节等影响出行效率的难题，显著减轻了铁路部门现金收付找零和误收假币风险，是金融部门与铁道部门共同合作，改善金融服务的成功探索。

地铁运营对小额支付需求除安全、便捷、脱机外，还提出了分时、分段计费新的需求，即消费者事前并不知道消费金额，只有消费结束时，才能根据环境参数计算消费金额，进行支付扣款。2012年，成都市成功将电子现金应用于地铁分段计费应用，为电子现金在分时、分段服务领域如高速公路、停车场等应用奠定了基础。

2008年，我国开始在宁波试点电子现金应用，至2012年，宁波小额支付领域电子现金充值金额达到1.5亿元，支付数超过525万笔，支付金额超过4500万元，取得良好的社会效益和经济效益，极大地方便了群众生活。2012年，随着金融IC卡在全国47个城市开展试点应用，电子现金在更大领域推广使用，惠及更多百姓生活。

(三)我国电子现金发展已形成的优势

实践证明，我国推广电子现金应用在业务流程、技术标准、安全管理等各方面都具有明显优势。

标准优势。标准是产业的生命线，也是社会效益最大化的基础。我国现有电子现金标准是统一、规范的金融IC卡系列标准的有机组成部分，在技术标准、安全体系、卡片规范、系统接口、终端要求、使用方式、清算处理等方面和金融IC卡各项标准紧密衔接，保障了电子现金的规范发展。更重要的是，电子现金作为金融IC卡的天然组成部分，具有极佳的通用性，既能够充分利用金融IC卡受理环境改造成果，又可以快速得到商户、银行、卡组织及制造厂商等产业链各环节接受和认可，降低了推广的成本和阻力。

安全优势。基于金融IC卡的电子现金，既保持了货币发行、流通的基本属性，秉承了金融支付的制度规定、风险管理、补偿机制等基础，又在技术上顺应国际金融支付依托现代通信技术发展的潮流和应用趋势，采用了非对称加密等先进的安全技术标准，有效地避免了伪卡欺诈风险。因为，基于金融IC卡的电子现金是由商业银行等金融机构发行，圈存充值流程遵循国家金融标准化技术委员会发布的行业标准，支付结算依托全国联网通用的银联渠道，可遍布全国，安全可控，且使用方式简单便捷，容易被广大人民群众所信任和接受。

经济优势。基于金融IC卡的电子现金，可以节约社会成本，提高经济金融效率，符合建立节能型社会的要求。从持卡人角度讲，一张金融IC卡即可实现传统借/贷记和电子现金功能无缝衔接，满足大多数社会经济活动场合的支付需要，避免客户携带五花八门、互不联网通用的各类卡片；从商户角度讲，电子现金受理终端布放成本低，并具有无需联网、可以移动形态处理收付的优势，能够在各种不同的时间和空间环境下实现电子现金支付；从社会角度讲，电子现金可全面继承已覆盖全国的银行卡结算渠道、交换网络、后台系统等庞大资源，无需重复建设专门的基础设施，极大地节约了社会整体成本和资源。