数字货币化的三大发展阶段使金融普惠程度不断提高
在一个经济体中，货币主要在政府、企业和个人之间循环流通，被用于不同类型的支付活动。国际去现金化联盟(Better Than Cash Alliance)认为，货币在朝数字化方向发展的过程中通常需要经历三个阶段。每进入一个新的阶段，政府、企业和个人能够在多个方面受益。这三个阶段的演进并非一定要严格按照先后顺序，而是可以同步推进。
世界上许多国家目前已经迈过了第一阶段，但是根据世界银行2010年的调查结果，有三分之一的国家仍然采用现金或支票支付公职人员薪酬，超过一半的国家仍然采用现金或支票发放社会福利。当一个经济体中的个人、小微企业等“小付款人”(也就是第一阶段中的“收款人”)有较多机会采用数字化的方式进行P2G、P2B、P2P等类型的支付，货币数字化的第二阶段也就随之到来。我国目前总体上正处于第二阶段，但由于我国城乡差距和东西部差距较大，部分发达地区已开始向第三阶段过渡，而部分落后地区还仅停留在第一阶段。
概括来讲，数字货币在促进普惠金融发展方面有着明显的优势:
一是增加金融服务覆盖面和便利性。数字货币无需通过金融中介机构就能进行远程现金交易，还能和互联网、物联网等各类现代技术对接，配合日新月异的移动技术，能够显著提升金融服务的覆盖面和便利性。我国农村地区手机用户规模庞大并快速增长，基于数字货币的移动金融业务发展潜力巨大，有助于改变农村地区基础金融服务薄弱的现状。
二是降低金融服务的交易成本和时间成本。数字货币的交易成本十分低廉，并且交易数据处理可以在瞬间完成，有利于提升经济运行效率。数字货币不依赖于实体网点和人工服务，基础设施和人力资源成本低廉，能够依赖较少的物力和人力投入获得较大的服务容纳量。
三是提升金融服务的质量和满意度。基于数字货币的金融服务具有“海量交易笔数、小微单笔金额”的小额、便捷等特征，有效地拉近了老百姓与金融服务的距离，在便民服务领域具有突出的优势，在许多方面可填补传统金融服务的空白，满足人民群众对业务融合、安全便捷、标准规范的高质量金融服务的要求。
