(二)存款保险制度的效果
根据国际存款保险协会(IADI)，存款保险制度的主要目标有维护银行体系的稳定并防范系统性风险发生和保护存款人的利益。那么，事实上存款保险制度在各个国家是否起到了应有的作用呢?
危机中仍有大量银行出现问题。自美国1933年建立全球第一个存款保险制度以来，美国共有4074家银行倒闭和被救助。规模最大一次发生在1981—1993年爆发的银行危机，共有2898家倒闭或被救助。其中，1071家为FDIC成员。爆发银行危机的主要原因有利率市场化对金融行业冲击和不良资产的形成。之后，FDIC在存款保险制度方便做了一些改进，提升了监管力度，但是依然有300多家银行出现问题。
加入存款保险体系后，银行的风险偏好上升。2004 年1月，俄罗斯存款保险局( DepositInsurance Agency，DIA) 正式成立。在加入存款保险体系后，银行的风险偏好有所增加。经营风险和金融风险都有所上升。2004年2月1日，银行贷款与资产的比值为0.41，而在加入存款保险体系后，2005年1月1日，该比值提升至0.46，一年后，又提升了0.01。2004年2月1日，权益与资产的比值为0.22，在加入存款保险体系后，该比值逐渐下降，到2006年12月1日，降至0.19。
存款集中度下降。自2004年实行存款保险制度后，俄罗斯前5大银行存款占比一直在下降，分别从2004年的65.75%降到2010年的53.07%。而贷款占比是先下降后上升。以俄罗斯联邦储蓄银行为例，该银行是俄罗斯最大的国有银行，拥有俄罗斯25%银行资产。其在加入存款保险体系后，存款与资产的比值一直在下降，从加入前的0.612降到加入后的0.517。
(三)同样的问题:道德风险变大
存款保险制度的推出一定程度上会降低银行危机的传染性，防止发生系统性风险。然而，存款保险制度内在的道德风险又会加剧银行体系的风险。对投保银行来说，存款保险制度对存款人的保护意味着存款人的挤兑威胁在一定程度上受到削弱，这将诱使投保银行从事风险较高、利润较大的银行业务，比如，以较高的利率吸收存款，投资于风险较大的业务，从而加大投保银行过度承担风险的动机。存款保险制度既有道德风险问题又有稳定效应，在没有经济危机的时候，道德风险大于稳定效应；在危机的时候，稳定效应较强。但是，整体来看，道德风险问题大于稳定效应(世界银行，2012)。
