银行的钱去哪儿了？来自40家银行的调研报告（4）

4.问服务

贷款规模控制、存贷比考核影响了银行服务实体经济的能力；银行自身经营行为也加剧了企业资金饥渴

除了资金因素，一些现实的“框框”也让银行服务企业的能力打了折扣。

第一个“框框”，是贷款规模控制。

“我们这些年规模增长很快，但贷款额度几乎没有增加，想要支持实体经济发展也是有心无力。”山西晋商银行授信审查部总经理李晓军介绍，作为山西本地银行，他们给企业放贷的欲望很强烈，但由于受到贷款规模限制，他们每年能够支持企业的贷款规模十分有限。

规模控制，是此次调研中银行和企业反映较为集中的问题。为控制银行放贷规模、放贷节奏，相关部门根据银行上年放贷规模，核定其全年新增贷款规模，并由总行向各级分行下达。各月度相对均衡投放，目前基本按照季度投放比例为3∶3∶2∶2。

李晓军介绍，2009年晋商银行成立时，资产300亿元，当时给的新增贷款净额为50亿元，2013年该行资产达到1300亿元，但新增贷款净额依然不能超过50亿元。

贷款需求旺时，额度不够用；如果需求不足，银行又要想办法保住额度，这给银行资金配置造成困扰。据了解，有些银行现在额度用不完，就采取一些变通方式“占住”表内贷款规模，贷款实际上并未直接投入实体经济。

某农商行行长说：“为了给以后放贷争取空间，我们不得不通过购买同业票据来‘占规模’，数额已超过新增贷款规模一半。”

贷款节奏控制与企业资金需求也有不一致。“一般企业都是年初集中用钱，年末收钱。看起来，贷款均衡投放了，但跟企业实际资金需求并不吻合。”嘉兴禾城农商银行副行长杨宗伟说。

第二个“框框”，是存贷比控制。

存贷比是贷款总额与存款总额之比，目前法定最高存贷比为75%。这对中小银行有效放贷形成掣肘。嘉兴银行副行长章张海说，今年4月末，该行存款比年初下降了15亿元，由于没有存款作为支撑，贷款不得不随之下调。

“现在我们每天有600多亿元的富余资金，要支付很高的利息成本，但有钱却没法放出去。”山西省农村信用联社信贷管理处处长梁泳告诉记者。

梁泳说，出现这种情况，他们也很无奈，由于各级农信社是独立的法人机构，实行独立存贷比考核，政策上不允许跨区域投放贷款，出现了一边是实体经济缺钱，一边是钱在银行“睡觉”的尴尬局面。

第三个“框框”，是银行自身经营行为。

据了解，目前银行普遍对分支机构的存款和中间业务收入进行考核，分支机构从事具体业务时，会在贷款中绑定一些收费项目，提高客户的综合收益贡献。

某机械公司负责人反映：“一些处于弱势地位的小企业贷款时，名义贷款利率仅仅是基准利率，但综合财务成本可能要较基准利率上升20%—50%。”

在常熟，有企业反映，获得的贷款有时不是“全款”。个别银行给企业的贷款中有部分为银行承兑汇票。企业需要时，还要去银行贴现，这无疑加大了企业融资成本。据介绍，目前承兑汇票贴现率将近6%—7%。

对于流动资金贷款周转，企业纷纷吐苦水：现在有抵押的1年期流动资金贷款，银行9个月就来收贷；没有抵押的贷款6个月就要收贷，一年流动资金要贷两次。这中间审批流程漫长，有时续贷需用半个月，企业不得不从民间拆借“过桥”资金。从浙江有关部门监测的数据来看，目前民间借贷的年利率达到15%左右，1000万元的资金每个月就要12.5万元利息。