想看理财产品说明书遭拒绝 银行称须先购买

在“繁花似锦”的银行理财产品市场中，投资者“雾里看花”般地探视着各类产品。而在这视线模糊的寻找中，他们往往容易选错或误选产品。选错是因为不了解产品，误选则是由于主观判断有误，两者均是购买前未能看清产品本质所致。

其实，看清理财产品需要一个“窗口”，即产品说明书，它影响着投资者的判断力和购买行为。不过，记者在近期的走访中发现，银行的这种“窗口”功能现已慢慢丧失，取而代之的是理财经理的“嘴上建议”。甚至部分普通投资者想要查看产品说明书，都可能只是“奢望”。

投资者查看说明书连遭碰壁

王小姐是在沪工作的一位白领，由于平日工作繁忙，少有空闲时间打理投资理财。不过，在 6月末银行理财产品收益高涨的诱惑下，她也萌发了购买产品的想法。

王小姐听闻光大银行的阳光理财项目较受市场欢迎，于是下班后，便上光大银行官网查询产品在售情况。不过，令王小姐失望的是，官网上可查询的产品信息过少，这让初学投资理财的她毫无头绪，不知如何筛选。

次日早晨，王小姐致电光大银行营业部，询问如何才能在线查看产品说明书和详细信息。但银行工作人员表示，非该行网银客户无权查看具体的产品说明书，如有查询需要，需自行前往营业部网点。

王小姐苦叹道:“光大银行的营业网点离我公司较远，加上平日工作繁忙，难以抽出时间前往营业部做理财咨询。但看不到说明书，心里总觉得不踏实。银行理财师都是做营销的，光挑好听的说。我想自己先对产品有大致了解后，再去与理财师沟通。”

由于未能成功上网查看新品的详细情况，王小姐便放弃了此次购买。随后，王小姐挑选了位于公司附近的中国银行进行产品咨询。进入营业大厅后，王小姐向有关理财人员询问，是否有收益表现良好的理财产品在售，工作人员立马为王小姐推荐了两款起投金额不同的产品。但是，当王小姐进一步提出希望浏览产品说明书时，该工作人员强调，唯有购买者才能查看。

两次碰壁的遭遇，让王小姐感到苦恼。王小姐质疑到，既然产品的发售对象是大众，那为何普通投资者无法自行查询产品说明书呢?

记者了解该情况后，第一时间致电了光大银行在沪营业网点的工作人员求证，是否只有该行网银客户可在线查阅产品说明书，有意购买的大众需前往柜台查看。而该行3家网点的工作人员均给予了肯定的答复。

该行一位工作人员称，未在官网上公开产品说明书，归因于客户需在理财经理的指导下挑选产品，这样有利于防止客户盲目投资及选错产品。此外，另一光大银行网点工作人员表示，由于该行发行的常规理财产品均属低风险评级，公开的信息要素足以供大众了解产品特性。若客户另有需求，可到营业网点查询。

同时，记者再次以投资者的身份致电中国银行在沪理财部时，其理财经理回应，该行低风险及中等风险理财产品的投向主要为银行间同业拆借，几乎不会出现理财亏损。一般情况下，全能达到预期年化收益，理财产品说明书的用处并不大。唯有高风险产品才会公布其具体说明书，以便投资者做好风险评级。

此外，另一家中国银行营业网点的工作人员针对记者咨询表示，银行理财产品说明书只供购买者查看，普通投资者即使前往营业部，也无法查询。

说明书披露质量参差不齐

为更清楚了解目前各大商业银行理财产品信息披露的详略程度，记者查询了4家国有银行、9家股份制商业银行及6家城商行的总行官网，发现各银行对理财产品信息披露的质量参差不齐。虽然上述银行已按照规定，在线公布了产品的成立公告、运作情况和到期收益。但是，部分银行仍未公开呈现在售产品的说明书。

在国有银行中，除中国银行外，工商银行、农业银行和建设银行均在官网对在售产品发布了详细的产品说明书。

在股份制银行中，招商银行、交通银行、平安银行的披露状况较优。同时，鉴于上述三家银行发售结构性产品的频率较高，而受结构性产品收益条件复杂、投资风险较高的影响，三家银行均针对不同的收益条件，进行了投资情景模拟，以方便投资者清楚了解到期收益的分配。

而中国银行、光大银行、兴业银行和中信银行均未公开具体的产品说明书(网银客户可查看)，仅呈现了简单的产品信息。

“按规定，银行有责任将在售理财产品的说明书披露于官网，以供有需求的投资者查询。常理来说，说明书应包括产品概述、投资资产种类和比例、投资管理人、风险揭示和理财收益计算及分配。”某股份制银行理财经理如是表示。

实际上，早在2011年，银监会下发的“91号文件”就已明确规定，商业银行应通过事前、事中、事后的持续性披露，不断提高理财产品的透明度。所有针对个人客户发行的理财产品，产品相关的事前、事中、事后信息均应在总行官方网站上予以充分披露，私人银行客户与银行另有约定的除外。同时，商业银行应当载明各类投资资产的具体种类和比例区间。但是，各大银行对文件的执行力度，存在差异。

另外，对于银监会“91号文件”中:“商业银行不得笼统规定各类资产的投资比例为0至100%，应当载明各类投资资产的具体种类和比例区间”这一规定，上述调研银行均未能严格遵守。