下一阶段主要方向
下一步，要深入贯彻落实十八届三中全会精神和国务院有关要求，积极推进普惠金融发展，通过加强政策扶持和完善市场机制，使边远贫穷地区、小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性，使广大人民群众都能分享到金融改革和发展的成果。
1. 探索制定普惠金融战略规划和指标体系
目前，相关部门正牵头研究发展普惠金融重大课题，目标是尽快形成具有中国特色的普惠金融发展规划。在指标体系方面，借鉴国际经验，准备构建涵盖金融服务可获得性、使用情况、服务质量几个方面的19 个指标，监测、评估各地区、各金融机构普惠金融发展情况。下一步，还要考虑构建常态化的统计制度，并适时发布中国普惠金融指数和中国普惠金融白皮书。
2. 全社会层面形成统一理念和扶持合力
发展普惠金融，需要全社会层面形成认知，政府部门和私营部门合作进行推动。普惠金融与金融体系稳定、经济可持续发展、金融消费者保护关系均十分密切，因此，要通过加强宣传，逐步提高政府部门、金融机构、普通公众的战略意识和认知度，在全社会形成合力。在民生领域，政府通过投入财政资金撬动金融资源进行间接扶持的措施还有待加强。要考虑发挥政策性金融服务引导和带动作用，加大投入。商业性金融机构要发挥普惠金融主体作用，进一步强化服务弱势群体以及履行社会责任的意识，将普惠金融的核心价值融入战略规划、业务发展的各个环节，作为日常经营的重要原则和目标。
3. 持续改善金融服务，不断降低金融成本
统筹发挥好不同类型金融服务提供者的作用，积极推进民营银行试点，重点发展小微金融机构，形成多元化、富有竞争的金融服务体系，切实降低金融服务成本和费用。在不断扩大金融机构网点覆盖面的同时，积极建设非物理化网点，加快铺设ATM、POS 等金融机具和自助终端，推广电子银行、手机银行、代理金融服务等便捷和低成本服务。在金融机构推销金融产品环节，不断加大信息披露机制和透明度。使广大群众真正享受“可负担得起”、“最适合自己”的金融产品和服务。
4. 大力推动数字化金融创新，确立普惠金融中国模式
各国在推进普惠金融发展中，形成了各具特色的普惠金融发展模式。如巴西的代理银行、肯尼亚的手机银行、印度尼西亚的小微信贷等。目前，我国互联网金融发展迅速，取得资质的第三方支付机构已有250 余家， P to P 贷款平台目前估计有上千家，众筹也发展较快，在国际上处于领先地位。互联网金融将传统金融服务与互联网技术、云计算、大数据结合起来，具有快捷、透明、廉价的特点，在规范发展的前提下，可以考虑引导将其作为具有中国特色的普惠金融模式。
5. 全面构建金融消费者保护协调机制
2008 年金融危机后，宏观审慎监管，微观审慎监管和金融消费者保护成为金融监管体制改革的三大重要支柱。金融消费者保护和金融消费者教育无疑是我国发展普惠金融的重大内容之一。目前我国在“一行三会”成立了4 个金融消费者(投资者)保护部门，这在全世界是独一无二的。金融消费者保护部门如何加强与普通消费者保护部门的协调，4 个金融消费者(投资者)保护部门之间如何加强协调，金融监管部门与地方政府相关监管职责如何协调，金融监管部门内部各业务部门如何加强协调，均是摆在我们面前的重大任务。当务之急是依托监管协调机制，在“一行三会”之间建立金融消费权益保护协调机制。
(作者系中国人民银行金融消费权益保护局局长、中国人民银行上海总部党委委员。)
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