焦瑾璞 中国金融信息网人民币频道特约
普惠金融(Financial Inclusion)，也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立了普惠金融联盟(AFI)、二十国集团普惠金融专家组(FIEG)、全球普惠金融合作伙伴组织(GPFI)等机构，着力于推动普惠金融发展。
从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。
我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。
近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.65个。
我国普惠金融体系发展的阶段性成果
1. 全面加快金融基础设施建设
金融服务覆盖面不断扩大。截至2013 年末，全国银行业金融机构网点总数达21.03 万个，自助设备总数达到62.69 万台。县域银行业物理网点11 万个，24 个省实现了乡镇基础金融服务全覆盖，并已覆盖全国近2/3 的行政村。证券机构服务网点基本覆盖地级市。县区保险分机构福至6.7 万家，农村保险服务网点增至2.2 万个，覆盖全部县域和大部分乡镇。
新型金融机构发展迅速。截至2013 年末，全国已组建村镇银行1071 家，贷款余额3632 亿元；农村资金互助社49 家，贷款余额12 亿元；贷款公司14 家，贷款余额16 亿元。小额贷款公司7839 家，贷款余额8191 亿元。支付体系日益完善。2013 年，人民银行第二代支付系统上线，提高了支付效率和安全性。同时，大力发展非现金支付工具、电子支付工具的推广运用。截至2013 年末，全国银行卡累计发卡量42.14 亿张，人均拥有银行卡3.11 张。2013 年全年，全国共发生汇兑、委托收款、托收承付等结算业务18.69 亿笔，金额896.50 万亿元。
征信体系建设规范发展。深入开展“信用村”、“信用户”、“信用乡镇”建设。截至2013 年末，金融信用信息基础数据库已为8.2 亿自然人、1859.6 万户企业建立了信用档案，其中，为243 万户小微企业和1.51 亿农户建立了信用档案。
2. 着力缓解小企业、三农金融服务薄弱问题
人民银行积极开展中小企业信贷政策导向效果评估，对农村中小金融机构实施差别化准备金政策，发放支农、支小专项再贷款，支持金融机构发行专项用于小企业贷款的金融债券，引导金融机构不断加大对中小微企业的信贷投放。目前，银行业涉农贷款和小微企业贷款已连续5 年实现“ 两个不低于”。截至 2013 年 12 月末，小微企业贷款余额13.21 万亿元，占企业贷款余额的29.4%，同比增长14.2%。全年增加2.89 万亿元，同比多增4891 亿元。农村( 县及县以下) 贷款余额17.29 万亿元，同比增长18.9%。农户贷款余额4.5 万亿元，同比增长24.4%。全年增加8873 亿元，同比多增3871 亿元；农业贷款余额3.04 万亿元，同比增长11.6%。全年增加3479 亿元，同比多增377 亿元。
3. 不断加大金融创新力度
行业不断拓宽担保物渠道，目前全国已有28 个省(区、市)开展了林权抵押贷款。截至2013 年末，全国林权抵押贷款余额574 亿元。农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押融资同时在重庆、黑龙江、浙江、湖北、四川、安徽、贵州等七地顺利试点，累计发放土地承包经营权抵押贷款119.39 亿元。互联网金融、手机银行业务发展迅速。2013 年，全国共发生电子支付257.83 亿笔，金额1075.16万亿元。移动支付业务16.74 亿笔，金额9.64 万亿元。证券公司降低一般投资者参与资本市场门槛，取消基金产品通道管制，推进期货公司、保险机构参与基金销售，鼓励中小企业通过多种债务融资工具融资。保险机构全面推广农村小额人身保险，并将服务对象扩展到农村人口。
4. 持续强化金融消费者保护和金融消费者教育
近两年，“一行三会”均成立了专门的金融消费者(投资者)机构，逐步建立健全保护消费者的长效机制。人民银行、证监会、保监会建立了专门的投诉热线，银监会也公开了专门咨询电话，积极受理金融消费者(投资者)的咨询和投诉。“一行三会”还积极开展形式多样的普及金融知识活动，提高金融消费者教育的有效性和针对性，提高金融基础知识水平。
