从上市银行年报看存贷款流向（3）

银行存款业务如何稳健发展

未来一段时期，银行存款理财化、脱媒化的大趋势难以逆转。在这种条件下，商业银行应顺大势、抓主流，把握新市场环境下社会资金流动的规律，积极应对金融改革创新对银行存款的分流，以更开阔的视野和思路、更有竞争力的产品和综合服务，提升社会资金的吸纳能力和汇集能力。具体而言，就是要通过“开源”、“节流”、“承转”这三大手段，保持存款业务的稳健发展。

1.开源

开源是实现存款稳定增长的不竭动力。一是开拓业务源，以源头性业务为抓手，加大对基本账户和结算性账户的拓展力度，集群化、批量化挖掘存款资源。二是开拓客户源，以大数据应用为支撑，通过公私联动、精准营销和产品创新，扩大有效客户、优质客户数量。三是开拓市场源，加快网点转型，强化网点营销服务职能，提升对潜力市场的辐射力和存款竞争力。

2.节流

节流是保持存款稳定增长的必要之举。

一是客户关系为本，做好客户关系及资金流向的监测和数据挖掘，在信息利用上变被动发起为主动推送，提升客户需求响应的及时性和有效性，维护好客户关系。

二是产品创新为王，围绕客户资金链条进行全产品开发，突出“产品为王”的创新和竞争理念，凭借有竞争力的产品和增值服务绑定客户需求，增强客户黏性，提高客户存款留存率。

三是客户体验为媒，着眼于互联网金融崛起的良机，吸收运用互联网思维，变革客户服务理念和模式，进而达到增加活跃客户、提高资金吸纳能力的目的。

3.承转

承转是保持综合竞争优势的“救命稻草”。面对存款分流的大趋势，即使最终难以留住客户存款，还可以通过理财和大资管等综合金融服务，承接客户分流、转出的资金。

一是强化存款和理财产品的良性互动发展，以专业的投资管理服务满足在客户资产增值服务需求，提高客户满意度和忠诚度，从而稳定客户存款，吸收客户资金，实现存款与理财的协同和可持续发展。

二是做大客户金融资产服务总量和流量，把握金融市场改革深化和居民收入增长的有利条件，大力发展金融资产服务业务，在聚集和沉淀客户资金的同时，壮大中间业务收入。

三是加快投行、基金、保险等资管业务的发展，顺应大资管时代下客户资金流动的规律，形成商行与各资管版块的发展合力，满足客户全方位资管需求，扩大多元化盈利来源。

(作者单位:中国工商银行城市金融研究所)