存款保险制度是利率市场化的重要制度基础，随着《存款保险条例》将于今年5月1日起正式实施，预计我国最终放开存款利率上限、实现利率市场化为时不远。
存款保险制度的推出以及前期实施的放开民营银行准入、扩大存款利率上限标志着我国金融改革进入新阶段，这一系列改革措施有利于提高金融体系效率、增强金融在资源配置中的作用。
设立存款保险制度的目的是改变过去由政府对存款人提供隐性担保，建立市场化的显性担保机制，从而提高存款人的风险意识，也有助于防范银行经营的道德风险。
《存款保险条例》有三点值得关注：一是最高偿付限额50万元，据测算可以覆盖99.63%的存款人的全部存款，意味着存款人绝大多数存款都可以得到保障；二是实施差别化费率，除基本费率外，针对不同金融机构的资本状况、经营情况会增加风险差别费率，从而起到约束银行过度承担经营风险和道德风险的作用；三是存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，具有一定的监督管理职能，可以对投保机构采取提出风险警示、提高投保机构适用费率等措施。
在存款保险制度出台、隐性担保转变为显性担保后，预计不会出现存款的大规模搬家和存款分散化的现象。对存款人来说，关注银行的信誉和经营状况是必要的，也会对银行经营行为起到监督作用。但就存款安全性而言，除了绝大多数存款都可以得到存款保险外，超过50万以上的部分，也会从破产银行的清算资产中得到一部分补偿。从美国实施存款保险制度的经验看，当银行出现支付危机时，通常会由另外一家银行接管承担存款偿付义务。
(作者系中国民生银行首席研究员、中国民生银行研究院院长助理。)
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