保险篇
先保险后理财 保险理财做好“五步走”
又到一年一度的“晒”年终奖季，互联网公司的30倍工资、50倍工资、60倍工资，不知道羡煞了多少人。但是，就算拿到了那么多年终奖，可应该如何进行理财规划呢？
有国外的投资人士表示过，10%-15%的年终奖用于保险产品的购买，是十分必要的。但年终奖投保与常规的保险购置并不同，根据年终奖的金额、投保人的年龄，应有所变化。但仍应按照意外险、住院医疗险、重疾险、养老险，最后才是理财型保险的基本顺序进行投保。
5万元以下：做足保障
“年终奖发了”，这绝对是工薪阶层中的每一个人都朝思暮想的事情。但如何妥善地利用这笔“额外的资金”，却是需要认真思考的。
对于刚刚工作没几年的职场新人来说，年终奖可能不过“小几千元”。如果手上仍没有一张保单的话，就应该先把年终奖用于购买意外险和住院医疗险。
意外险保费便宜且保障额度高，购买一份保额10万元至20万元的一年期综合意外险，保费不过50元。保额100万元的一年期交通意外险，保费也在1000元以内。
报销型和津贴型的住院医疗险产品，在发生各类疾病住院时，可减轻因社保不足而带来的医疗支出。一份可享门诊、急诊累计赔付3000元，住院保障50元一天，最高90天的门诊住院险，也只要200元一年。
随着年龄的增长，对于已升级为父母的人来说，除了要继续续保意外险和住院医疗险外，重疾险也应该逐渐跟上了。而在选购重疾险中，尤其要注意保障中是否包含原位癌，是否含有二次赔付等。一般来说，重疾险偏重保障，保障额度在20万元至50万元之间，年缴保费在400元至1000元之间。
另外，近期某女明星因乳腺癌去世的消息，更加催生了女性对于重疾险的渴求。一份保额在10万元的女性特定疾病保险（包含乳腺癌），只需60元一年。
5万元-10万元：高端医疗险
对于混迹职场已久、薪资较高、或已升至企业中高层的人员来说，其生活标准随着财富的积累逐步提升。已经可以将此前“雪中送炭”的健康险产品，更换为“锦上添花”的高端医疗险。
目前，市场上的高端医疗保险多被冠以“高保额、广覆盖、低限制、免现金、多内容、服务佳”等名号，吸引了不少关注。
此外，一则“年终奖巨额保单”的消息，更是在近期疯传网络。据称，某互联网公司为企业员工购买了保额1亿元的巨额高端医疗保险。网友们也纷纷表示：“这就是别人的老板。”
其实，高端医疗险，老板没为你买，自己也能购买。据了解，一份保额在1000万元，除门诊外，没有任何分项限额，享受几百家私立医院、公立医院国际部服务的高端医疗险，年缴费在1万元左右（会随投保人年龄变化）。
10万元-100万元：养老金
而对于已经坐上领导岗位的中年人，就算拿着“比别人年薪还多几倍的年终奖”，也不得不开始考虑养老问题了。在选购养老产品上，带有理财性质的保险产品也不失为一个好选择，比如万能型养老保险。
分红险的投保人，除了可得到传统保单规定的保险责任外，还可参与保险公司经营盈余的分配。因此可有效避免利率波动和通胀带来的风险，收益率相对稳定。
对于年终奖在10万元到100万元之间，且工作状态较为稳定的投保人来说，可以根据家庭情况、经济承受力以及今后家庭收入的持续情况，选择不同额度，不同缴费期限的分红险产品。
100万元以上：趸缴分红险
可是，对于年终奖超过100万元，且风险偏好较大的“土豪”，则可考虑购买投连险和万能险。虽然几家券商的研报都显示，其统计的近200个投连险投资账户，2014年基本全部实现盈利，盈利超过50%的账户都不在少数，却仍无法掩饰投连险风险较大的事实。
另外，对于年终奖不确定的投保人来说，如果某一年突然拿到了100万元以上的高额年终奖，可以考虑趸缴一款养老型分红险产品。这样子可以保证，就算以后工资不稳定，每个月也可以有“零用钱”。
此外，对于接近退休边缘，同时也接近保险公司理财型保险年龄限制，却仍没有投保养老金产品的人来说，用年终奖趸缴，不失为一个好方法。（见习记者尹力行)
