是敌是友，银行和互联网金融的关系一直众说纷纭。不过，无论最终的结论如何，二者在当下的一步步发展中正呈现出发挥各自优势、实现合作上突破的态势。对银行而言，如果能接入正在高速发展的互联网金融行业，将可能在愈加激烈的金融机构竞争中增加自身获胜的筹码；对网贷平台来说，这更是行业规范化发展的一大利器。不过需要强调的是，我们在看到合作升级的同时也发现，二者还面临着诸多问题有待解决。
道德风险掣肘P2P行业发展
零壹财经近日发布的全国P2P网贷行业1月份简报显示，截止2015年1月31日，国内平台总数达到2035家（仅包括有线上业务的P2P平台），其中正常运营的有1570家。除此之外，1月份问题平台数量达70家，跑路平台共28家，占比40%.更令人担忧的是，有6家于上线当月跑路。
数据反映出的问题相当明显，而事实上，道德风险、跑路问题一直以来也是令P2P行业备受关注的焦点，成为其饱受诟病的一个重要因素。
如何解决这一问题？
从市场上的动向来看，目前不少平台都在探索与传统金融机构合作的道路，希望借助后者稳健、缜密的优势达到突破。上月末，P2P公司你我贷宣布与招商银行上海分行签署战略合作协议，双方将在交易资金委托管理、财富管理、融资租赁业务、个人金融服务等多个领域开展战略合作，开启P2P网络信贷业务交易资金监督的新模式。相关分析认为，虽然这类合作目前并不多，但这种较为严格的监管，避免了平台挪用资金，也符合银监会对网贷行业的要求，在一定程度上规避了平台自身的道德风险。
资金托管银行应对考量多
近两年来，有不少P2P公司委托汇付天下、环迅支付等第三方支付机构去做资金托管。记者在汇付天下主页看到，目前接入其P2P托管账户系统的平台已经突破400家。
“但银行的优势还是非常明显的”，谈到作为P2P平台第三方资金托管的比较，零壹财经研究总监李耀东认为：“银行的管理非常严格，系统没什么大问题，加上公信力也要更高，投资者更加信任。”
不过，从银监会口径来看，其只强调对P2P实行独立第三方托管，并没有特别提到资金托管机构的类别。“有一个原因在于银行自身的考量，大多数P2P平台的交易量都比较小，银行如果接入，必须设计存管、托管等新系统，在技术开发上投入人力物力，所以积极性不高。”而你我贷方面也认为，银行没有义务为他人背书，所以大部分银行都选择做保守的存管业务。外界观点也普遍如此，记者咨询了多名P2P从业者，他们谈到，在与银行沟通的过程中，的确有较多障碍，“银行条件相对苛刻一些，所以我们只能选择第三方支付公司”，其中一位从业者表示。
你我贷相关工作人员告诉记者，平台累计交易金额近45亿。李耀东认为，结合之前银行与互联网金融机构的合作来看，当下的情况是，银行更倾向于大而稳定的平台。
牵手合作 意向多“落地”尚少
伴随着国务院及相关监管部门对P2P行业的逐步规范和认可，不少P2P机构也在寻求能够合规运作的方式。你我贷创始人严定贵介绍说：“目前P2P的发展需要国家在监管政策及自律要求上进行政策的落地，你我贷主动寻求与招商银行做资金监督的合作，希望能够达到银监会此前对P2P行业的监管要求，并能更好的提升你我贷的内部管理和风险管控，提高你我贷的品牌公信力及公司的治理水平。”
谈到具体的合作，上述你我贷方面工作人员向记者表示，事实上他们从去年3月就开始与招商银行对接，今年将正式上线。记者了解到，去年10月，招行方面曾公开表示过，已经搭好了为P2P做托管的系统架构安排，在技术开发上也已经预埋了接口。
与资金委托管理类似的是，招行上海分行也与人人贷展开合作，在风险备用金托管方面签署协议。李耀东认为，银行与P2P机构也可以做一些证据托管业务，在现有框架之内，在二者共同利益之下，探索可能的合作模式。
而进一步的“牵手”，有可能更多要看银监会关于P2P的监管方案细则，如何降低成本，规避风险，也是托管方和监督方共同研究的。
之前，有不少P2P公司和银行签署合作意向，但记者发现，大部分都没有实现合作的落地。严定贵表示，你我贷与招行的相关合作在系统上的测试已经到了最后收尾阶段，预定上线时间为三月份。李耀东认为，如果真正落地，将是P2P行业的一个大的突破。
