新华社记者郭洪海
北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--经过多年酝酿，存款保险制度渐行渐近。中国人民银行副行长胡晓炼27日在“《财经》年会2015：预测与战略”上表示，人民银行将加快建立存款保险制度。此前央行副行长、外管局局长易纲也透露过类似信息。
近年来，金融改革在各项改革中“一马当先”。今年人民币存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍，汇率浮动幅度扩大，信贷资产证券化激增。随着各项金融市场化措施有序推进，建立存款保险制度就成了“临门一脚”。
金融危机后，经济调整压力大，金融改革与金融风险上升之间的矛盾开始浮出水面，建立存款保险制度变得十分迫切。利率市场化启动以来，特别是在各种互联网理财“宝宝”们冲击下，过去被压低的储蓄存款利率上升，推高银行和企业融资成本。
随着资金供给趋紧，原来负债率较高的地方融资平台及产能过剩企业等的资金链绷紧，有些中小企业主甚至“跑路”，银行不良贷款上升，区域性金融风险隐现。由于我国银行以国有为主，金融系统存在隐性担保，银行“大小都不倒”诱发道德风险，大小银行都拼命扩大规模，出现同质化竞争局面。2011年第三季度末商业银行不良贷款余额为4000亿元，今年同期已翻番至8000亿元。
金融改革的目标是形成市场配置资源的机制，使资金价格由充分竞争的市场来决定。这意味着要打破金融垄断，让银行“能进能出”。然而，与实体企业不同，金融具有很强的负外部性，个别银行倒闭也将产生极强的传染性，容易诱发社会恐慌和银行业系统性危机，最终还是由国家财政埋单。而西方主要通过存款保险制度这个金融安全网来解决银行倒闭问题，保护普通储户利益。
随着金融改革深化，我国存款保险制度接近“瓜熟蒂落”。今年银监会批复筹建首批5家民营银行时，要求订立“生前遗嘱”，明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。上海首家民营银行华瑞银行发起人已承诺，对50万元以下的个人存款进行保险。
建立存款保险制度也存在很大争议。一方面，存款保险能增强储户信心，防止银行挤兑和金融风险蔓延；但另一方面，其本身不是天生“金融稳定器”，也可能会加剧逆向选择和道德风险。存款保险制度有效运作需要前提条件，包括完善的银行治理结构、审慎的银行监管、普遍的存款保险理念、配套的宏观政策、有效的监管协调等。(完)
