即将掀起存款保险制度的“红盖头”

近日，央行金融稳定局局长宣昌能在参加“2014首届中国民营银行论坛”时表示，“存款保险制度刻不容缓。建立存款保险制度，是常规发展民营银行的重要前提和条件。”6月23日，平安银行金融市场事业部高级研究员周玥婷表示，如无意外，存款保险制度最快将于三季度面世，标志性事件将是《存款保险条例》的出台。

这一系列发声，亟待让我们了解“存款保险制度”究竟是怎么一回事儿。

科普科普涨知识

存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。简单讲，就是各银行出资成立一个保险机构，银行既是投保人也是被保险人，储户是受益人，当银行发生保险责时，保险机构会赔偿储户部分或全部存款。

其实，存款保险制度的建立，对于储户而言，现在的银行存款不是也没有风险吗？

此话不假，但是如果了解了存款保障制度的划分，就能明白我国目前的存款保障制度其实是隐性的，红盖头还没掀起来呢。

目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性存款保险和显性存款保险两种。隐性的存款保险是指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。

与之相反，显性的存款保险会出台明确的管理制度，以明确的方式赔付因银行自身的问题造成的储户的存款，并对银行予以相关处置。

设立存款保障制度的意义

对于广大储户而言，设立这一制度，最大好处在于，万一银行倒闭了，储户可以及时得到赔付，权益得到保障，并能提高对银行的信心以及自身的风险意识。

但从宏观的角度讲，意义不止体现好的一面。从积极层面来讲，这一制度的施行，可以有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。或许也是进一步推动利率市场化的前兆，如果全面施行此政策，可能会压缩银行利差。而另一方面，对银行而言，缴纳保险费用势必将会增加其运营成本，减少利润；对存款人而言，银行可能会将存款保险的费用间接转移到储户身上。

Tips:利率市场化

利率市场化，简单的讲就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自己决定。它最大的特征就是央行确定基准利率，由市场供求来决定交易利率。意味着银行的息差收窄，盈利能力会有所下降。

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