银行“网店”大战无碍网点增设“高热”（2）

互联网金融

风生水起

近年来，网银、手机银行以惊人的速度发展，无论是大行还是中小银行，似乎都看到了电子银行的魅力。

上半年，工行电子银行业务的交易额达180万亿元，同比增长近13%。目前，工行电子渠道完成的业务量在全部业务量中的占比已达到77%以上。

据悉，截至2013年5月底，建设银行个人网上银行客户已经超1.3亿；手机银行客户数量超过9800万；短信金融客户数量超过1.7亿。今年，电子银行已超过柜面和自助银行，成为建设银行第一大交易主渠道。

数据还显示，2012年，招商银行网银专业版有效客户突破1000万大关，零售电子渠道综合柜面替代率达到90.66%，稳居行业第一。民生银行和中信银行的电子银行交易替代率分别为90.35%和85.87%。占居二、三名。16家上市银行中，最低也达到了60%以上。

此外，各家银行还不断创新，招商银行宁波分行还在已有信用卡微信客服的基础上，推出了业内首家“微信银行”。

银行对互联网金融的热衷不仅仅局限在把银行业务搬到互联网上，而是进一步涉及电子商务领域。

交行于2011年6月开始建设的新一代网上商城“交博汇”， 通过“交博汇”，交通银行为电子商务客户包括企业和个人，提供涵盖网上支付结算、企业融资、市场拓展等综合服务。

自去年6月推出以来，建行“善融商务”入驻商户已经过万户，交易额突破了35亿元，融资规模逾10亿元。

此外，中信银行与腾讯集团及旗下非金融支付公司财付通约定开展全面战略合作。根据协议约定，中信银行与腾讯集团及旗下非金融支付公司财付通，将根据电子商务特点，最终实现电子商户商誉积累作为其授信的主要依据。

同时，已有多家银行涉足电子商务领域，其中工商银行、民生银行、招商银行、农业银行等都以信用卡商城、综合网上商城等不同方式进军这一行业。

对于银行的电子商务业务，鲁政委表示，风险控制的大前提使得银行不会在电商领域走的足够快，但是会走的足够稳，也正是这一点是普通的电子商务公司目前无法比拟的。但是银行的优势最终在于支付，销售非物理形式的金融产品或部分非金融产品，发挥优势才是题中之义。

“两条腿走路”

还是“有抓有放”?

互联网金融愈发完善，银行的物理网点是否仍有扩张的必要?

连平向记者表示，长期来看，物理网点会逐渐收缩，手机、网上银行等电子渠道将成为主体。对于进度，连平预测10-20年以后，物理网点将会越来越少。

但是也有人持有不同观点。

“虽然现在网上银行可以做很多，但是我还是不太信任它的安全性”，一位商务人士告诉记者，“所以我只是有选择性的进行网上银行业务，而不是全部。如果数额巨大，我更愿意去银行的网点进行面对面服务。我身边很多朋友也是这样。”

记者选择了几家银行的营业网点进行随机采访，大多超过40岁的客户更信任网点的业务办理，很少或者根本不用网上银行办理业务。

“这就涉及到中国的传统习惯问题，由于网上银行的风险控制还没有做得很完善，所以更多的人离不开物理网点，也喜欢去营业网点办理业务，而各家银行争相开设更多网点，就是要争取这部分客户，从某种意义上来讲，这部分客户中大部分是优质客户。此外，监管要求也使得物理网点成为必须。比如多家银行首次购买理财产品不能在网上操作，而是要在营业网点进行风险评估等等，电子银行是无法取代的”，鲁政委说。

“国外也有高度互联网化的银行，但是并没有对主流银行造成冲击，所以在一定时期以内，扩大的物理网点还是会成为各家银行的方向之一。”(记者曹蓓)