专家:信保业务对险企风控能力提出更高要求

新华财经北京5月20日电(记者张斯文 王虎云)近日,银保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》,旨在进一步加强信用保险和保证保险业务监管,规范经营行为,防范化解风险。专家认为,近几年信保业务风险有所上升,办法的实施有助于防范风险,并整治市场乱象。

2017年7月,原保监会印发《信用保证保险业务监管暂行办法》,暂行办法试行期限3年,将于2020年7月到期。对外经贸大学保险学院教授王国军表示,暂行办法实施取得了很好的效果,试行期间的一些经验和教训,需要总结并亟需依此进行制度优化,随着金融新业态的发展,信保业务风险发生了很大的变化,特别是涉及到P2P网上金融和车贷等高风险业务的风险掌控方面也出现了一些新的问题,暂行办法因此需要正式的、能够适应保险行业和监管面临的新形势、新问题的监管办法来替代,以进一步规范和加强保证保险和信用保险业务。

银保监会相关负责人表示,办法的修订以风险为导向,围绕“差异化监管,高质量发展”的思路,始终坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示,近年来财险公司非车险业务发展较快,其中尤以信保业务较为突出。信保业务的风险与经济周期、经济环境变化相关,这类风险具有一定外溢性和传导性。经济下行压力加大,风险会传导至保险公司,如果保险公司不具备相应风控能力,可能面临严重亏损。去年行业信用和保证保险均出现较大幅度亏损,个别公司承保亏损严重。

面对信用风险上升的大环境,多家保险公司逐步缩减规模以控制风险。当前,债务违约风险叠加疫情冲击,开展信用保证保险业务对保险公司的风控能力提出了更高要求。

从几家上市险企经营信用保证险的情况看,亏损和利润下降较为普遍。比如,人保财险2019年信用保证保险保费收入虽达227.63亿元,但承保亏损高达28.84亿元;平安产险2019年信用保证保险保费收入347亿,承保利润从22.05亿元下降到15.52亿元;太保产险2019年信用保证保险业务保费收入56.16亿,承保利润从2.56亿元下降到1.25亿元。

中国人保2020年一季度财产险赔付支出477.6亿元(考虑摊回),同比下降11.8%。以报表数据计算的综合赔付率上升约2个百分点,未决赔款准备金计提大幅提升13.3倍至133亿元。主要是由于去年以来宏观经济下行压力加大,加上突发疫情致宏观环境更加恶化,信贷逾期率攀升,信用保证保险赔付压力加大。

随着信保业务的快速增长,乱象也层出不穷。今年4月16日,银保监会消费者权益保护局曾通报中华联合财产保险股份有限公司侵害消费者权益案例。通报指出,2019年5月以来,中华财险保证保险投诉集中爆发。经查,中华财险上海分公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中,存在侵害消费者权益的行为,包括与不符合互联网金融相关规定的网络借贷信息中介机构开展信用贷款保证保险业务,未按照规定使用经批准或者备案的保险条款等。

办法的修订和发布,是银保监会进一步规范信保业务经营行为、防范业务风险的重要政策措施,也是提高行业风险管控水平的重要制度安排,将有利于信保业务持续健康发展。

王国军认为,办法聚焦重点业务,实施差异化监管;有收有放,兼顾监管与发展;强化内控管理,促进高质量发展的原则将有利于我国保险市场上的信用保险和保证保险业务纳入低风险、高效率、更加规范化的轨道。

“比如,压缩融资性信保业务的承保限额、扩大商业性出口信用保险的范围,将使得信用保险和保证保险在控制风险敞口防范业务风险的基础上,发展方向更加符合国家战略。”王国军举例说。此外,办法对融资性信保业务设置弹性限额有利于鼓励保险公司为普惠型小微企业提供融资增信支持,融资性信保业务中个人消费类业务占比将有所降低,普惠型小微企业的业务占比有所提高。

下一步,银保监会将抓好抓实办法的执行,密切关注执行效果,加大监管力度,并配套出台保前管理和保后管理两个业务操作指引,不断提高公司风险管控能力,更好地服务实体经济发展。

编辑:张无

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