新华财经北京3月17日电(记者张斯文 王虎云)疫情对居民健康及经济状况造成一定损害，同时也提升了居民对于健康保险的需求，长期将促进保障型业务增长。
业内认为，2020年有可能成为保险行业渠道变革的重要年份。疫情过后健康险将迎来更大的市场需求，行业需要进一步深化贯彻“保险姓保”理念，完善健康险等保障类产品体系，满足快速增长的个性化、多样化的健康风险保障需求。
健康险将迎更大市场需求
近年来，随着居民健康风险意识增强，健康险持续高速增长。银保监会数据显示，2019年行业健康险原保费收入7066亿元，同比增长29%。
水滴保险研究院发布的《从新冠疫情看2020年互联网健康险趋势》报告显示，2020年1-2月，健康险用户层面出现了几个值得关注的趋势：从用户年龄来看，90后群体购险人数快速增长、老年群体对健康险的关注度有所上升；从用户职业来看，物流、网约车、快递员、外卖行业等蓝领群体投保意识快速上升；三线及三线以下城市的用户保险意识被唤醒，订单量增长幅度超过一二线城市。
同时，政策也积极支持商业健康险发展。此前由银保监会牵头相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。
3月5日，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》强调，要促进多层次医疗保障体系发展。加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，用足用好商业健康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品范围。
平安证券分析师张亚婕认为，我国基本医疗覆盖面较广，但深度和多元化需求需要商业健康险补充，未来将促进各类医疗保障互补衔接，提高重特大疾病和多元医疗需求保障水平。
产品仍有待优化
当前，我国商业健康保险仍面临渗透率较低、产品结构失衡、开发成本高、同质化较高、供给不足等问题。此外，医疗数据尤其是优质数据的缺失，仍然阻碍着健康险产品的研发和定价。
银保监会副主席黄洪表示，健康保险仍然存在有效供给不足的问题。保险公司运营管理成本比较高，制约保险公司的承保能力，要进一步深化保险机构的体制机制改革；要更多地通过科技赋能，推动商业健康保险的创新，增加保险产品的供给能力；要加大对外开放，引进先进的管理经验、先进的技术、优秀的人才。
随着监管表态支持扩大产品范围，加大多元化保障需求，拓展医疗健康产业链，张亚婕认为，未来行业竞争格局会逐渐发生变化，形成三类主要竞争优势：一是产品创新，产品设计能力领先的险企，通过持续的产品创新，满足多元化的保障需求；二是医疗健康生态圈，布局包括健康体检、医疗健康咨询、维护、慢性病治疗、康复、养老等大健康产业链，形成较高的综合健康服务壁垒；三是低价，中小险企难以不断投入医疗科技研发费用，价格仍然是取胜优势。
健康险将加速线上渠道转型
业内认为，短期内因疫情影响代理人展业，一季度新单、新业务价值或受冲击，但行业长期向好，全年影响尚有待观察。行业在互联网医疗和新技术领域还有很大的探索和发展空间。
专家表示，疫情期间更多用户倾向于“非接触式”购险，不仅是保费较低的短险产品订单量持续上涨，决策时间较长、保费相对较高的寿险和重疾险产品订单量也有明显增加。
张亚婕认为，原有上市险企代理人队伍增员、培育计划受到影响，倒逼行业渠道加速多元化转型。
水滴保险研究院也预计，2020年是互联网健康险市场关键发展期，用户需求爆发式增长，保险产品及服务的供给侧改革力度加大，增量市场潜力巨大。
健康险行业将加速线上渠道转型，融合更多增值服务，健康险产品将呈现垂直细分、快速迭代、智能定制三大趋势。
众安发布的报告显示，2019年度，众安健康险理赔案件量在线申请达83%，以科技重塑保险价值链，包括大数据、智能风控、自动理算、客服机器人等科技的运营，实现了投保、核保、保全、理赔、客服等全流程环节的智能化和自动化运营，让经营效率大为提升。
编辑：翟卓
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