新华财经北京2月18日电 新冠肺炎疫情爆发至今，让众多行业都受到了不同程度的冲击，银行也未能幸免。据天风证券分析师廖志明测算，资产质量下滑、中间业务收入减少、净息差降低等问题将导致商业银行不良贷款增加0.25万亿元，银行业面临着阵痛。
资产质量承压
春节以来，某汽车销售集团下属子公司陷入了两难。受疫情影响，该公司现金流大幅减少，经营压力加大。但屋漏偏逢连夜雨，大量的银行承兑汇票2月份即将到期，目前尚缺少资金偿还。这就意味着，若无其他资金及时汇入，这批银行承兑汇票在很大程度上存在逾期的可能。
这是疫情影响之下，一些中小企业的生存状态，也是鼠年银行业的第一项大考。
“受疫情影响最大的是与人员流动较大及相关的行业，例如餐饮、文旅、房地产、交通运输，这些行业恰恰是银行信贷投放较大的领域。”九鼎德盛经济研究院院长张保盈表示。
据央行公布的《2019年金融机构贷款投向统计报告》显示，2019年末，金融机构人民币各项贷款余额153.11万亿元。其中，本外币工业中长期贷款余额9.18万亿元，本外币服务业中长期贷款余额39.40万亿元，人民币房地产贷款余额44.41万亿元。这几大行业在此次疫情中均是首当其冲。
“随着疫情持续蔓延，中小微企业的违约风险加大，会直接导致银行的不良债权增加、不良贷款率上升。”张保盈认为，银行是最终的兜底行业，疫情初期体现的是企业经营困难，但最终会表现为银行不良资产的增加。
某股份制银行郑州分行相关人士同样坦言，由于出行管制等疫情防控因素，银行信贷业务尽调、审查、核保、放款和存续期管理等现场工作无法开展，风险防控面临挑战。
不过，政策层面陆续传来好消息。
2月7日，银保监会副主席周亮在国新办新闻发布会上表示，目前银行整体的拨备覆盖率达到了180%以上，有充足的资源来应对不良的上升。同时将适当提高小微企业不良贷款容忍度，建立健全敢贷、能贷、愿贷长效机制。
随后，黑龙江、江苏、浙江、河南等多地出台措施，为中小微企业与银行业“护航”。
以河南为例，2月14日，河南省金融局、人行郑州中心支行等六部门联合出台“金融十条”，力挺企业稳经济。明确提到，通过展期、续贷等方式，降低疫情对中小微企业的影响。同时加强金融服务保障，将酌情进一步放宽疫情影响期间小微企业不良贷款容忍度。
行业专家普遍认为，经济的长期向好为银行业的发展提供了健康肌体，虽然疫情可能导致银行业不良率上升，但整体影响可控。目前商业银行的资产质量稳定，可较好应对疫情冲击。
一季度业绩或整体下滑
截至2月17日，A股21家银行发布了2019年业绩快报，去年共实现营业收入1.30万亿元，同比增长16.03%；归母净利润4001.46亿元，同比增长13.21%。如今，2020年一季度已过半，A股银行在疫情之下，业绩走向已成为各界关注的焦点。
在银行的各项主要业务中，通过发放贷款获取利息，是核心收入渠道之一。但受疫情影响，多方因素叠加，体现银行盈利能力的净息差收窄，已经是可以预见的事实。
有业内人士分析指出，受停工停产影响，企业经营能力受损，会间接影响企业信贷需求；同时，在宏观调控下，货币和信贷政策更加宽松，引导贷款利率下行，更多让利实体企业，会直接影响银行的信贷投放和定价。
以央行近日设立的3000亿元专项再贷款为例，该贷款通过“先贷后借”的报销方式，支持金融机构向疫情防控重点企业提供优惠利率贷款。其利率不能超过最近一次公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)减100个基点，目前为3.15%，鼓励金融机构以低于贷款利率上限的利率发放贷款。同时，中央财政还将按企业实际获得的贷款利率贴息50%，确保企业实际融资成本降至1.6%以下。金融与财政正以最大限度让利实体经济。
不过，值得关注的是，2月17日，中期借贷便利(MLF)利率如市场预期下调10个基点，20日贷款市场报价利率(LPR)下调几无悬念。有分析人士指出，未来政策利率仍有调降空间，这将进一步压缩银行息差收入。
与此同时，随着疫情蔓延，影院、餐饮、酒店、商场、旅游景点、各类交通客流减少，同此相关的支付结算业务呈现几何级减少，银行从中获得的收入也会实现锐减。
商务部数据显示，去年春节短短7天小长假里，全国零售和餐饮企业销售总额突破万亿元，比上一年春节黄金周增长8.5%；全国旅游接待总人数4.15亿人次，实现旅游收入5139亿元，同比增长8.2%；春节档票房累计达到58亿元。
今年春节，银行的这一获利渠道，显然将大打折扣。
河南省社科院原院长喻新安表示：“种种因素叠加，今年银行业一季度的各项业绩数据，将会出现整体下滑。同时市场对银行资产质量的担忧增加，会影响行业预期，银行估值承压。”
天风证券研报预测，疫情预计实质影响2020年商业银行盈利增速近9个百分点。
不过，多位业内人士也表示，从长远来看，疫情是暂时的。从中国经济的韧性和回旋余地来看，影响很快就会过去，不会对金融业造成大的影响。对行业依然充满期待。
银行业迎转型新契机
每枚硬币都有两面，危机中同样蕴含着机遇。
近年来，随着科技水平的不断提升，越来越多的应用场景开始与网络产生关联，各家银行逐步开启金融科技布局，努力在新的赛道上实现领跑。
据格隆汇统计数据显示，2018年，我国金融机构技术资金投入达2297.3亿元。其中投入到以大数据、人工智能、云计算等为代表的前沿科技资金为675.2亿元，占总体投入比重为29.4%。支付业务因其受众最广、交易最高频的特性，在各类业务投入中占比最高。
此次疫情持续蔓延，为银行加大金融科技布局，带来了全新契机。
“一方面，人们长时间居家隔离，线上消费、使用手机银行的习惯将得到质的培养，这是银行布局金融科技的根本动力；另一方面，疫情对银行线下网点带来冲击，这会使银行对线上线下业务进行重新梳理。”张保盈认为，疫情将促使银行加大网上银行、无人银行的布局，完全用于业务服务的网点将逐步消失。人工智能银行是银行未来的核心爆发点。
喻新安也分析指出，网上银行的全面普及需要一个长期的过程。在此期间，银行不能因循守旧，应开发操作更加便捷、安全的新产品，加快金融科技的变革。
目前，多家银行已然“嗅到商机”。
仅以河南省内银行为例，中原银行创新推出“疫情防控出入登记系统”，可实现定制信息查看端口、无遗漏摸排登记等多项功能，满足不同场景下的疫情管理需求；平顶山银行联合微医集团上线健康问询网络通道，提供7*24小时在线免费服务，减少医院就诊交叉感染机率，减轻线下医院负荷；建设银行河南省分行推出700多家客户经理“云工作室”，不但可以回复客户咨询，线上指导客户办理业务，还会第一时间推送客户目前最关注的疫情相关信息……
除了向线上延伸，开展国际化布局也是疫情给银行业带来的新启示。
“疫情之后，银行业应积极走出去，一方面通过向国际产业贷款，加大全球影响力；另一方面，通过总部经济模式，将国外资金吸引过来。站在两个市场，抓两手资源，才能更好地规避风险，扩大业务增长点。”张保盈说。
此外，此次疫情中医疗卫生、大数据、线上教育等业态的全面爆发，或也将给银行业的下步信贷投放布局提供新的方向。
(大河报.大河财立方记者 裴熔熔)
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编辑：陈冉
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