新华财经北京2月18日电（记者吴丛司 王虎云）银保监会17日发布2019年四季度银行业保险业主要监管指标数据显示，我国银行业总资产平稳增长，持续加强金融服务，信贷资产质量保持稳定，商业银行利润基本稳定，风险抵补能力较为充足，商业银行流动性水平保持稳健。
业内人士指出，新冠肺炎疫情背景下，MLF“降息”如期而至，一方面银行业息差承压，利息收入增长有待观察，另一方面，此举将推动企业融资成本下降，缓解疫情对实体经济特别是小微企业的冲击。展望未来，期待人民银行结构性货币政策持续发力，鼓励商业银行加大投放力度和对中小微企业不良率的容忍度。
2019年四季度银行业经营稳健
首先，银行业资产和负债规模稳步增长。
在监管部门的政策引导下，商业银行逐步调整经营模式，加大了信贷等资产的投放力度，资产规模增速企稳。据银保监会的数据，截至2019年四季度，我国银行业金融机构本外币资产290.0万亿元，同比增长8.1%。其中，大型商业银行本外币资产116.8万亿元，占比40.3%，资产总额同比增长8.3%；股份制商业银行本外币资产51.8万亿元，占比17.9%，资产总额同比增长10.1%。
商业银行负债业务面临资金来源竞争加剧、存款利率定价更加灵活等挑战，商业银行合理运用多元化负债工具，推动负债业务稳健发展。截至2019年四季度，我国银行业金融机构本外币负债265.54万亿元，同比增长7.71%。其中，大型商业银行本外币负债107.13万亿元，占比40.35%，负债总额同比增长7.77%；股份制商业银行本外币负债47.66万亿元，占比17.95%，资产总额同比增长9.34%。
其次，商业银行利润基本稳定，风险抵补能力较为充足。
2019年，商业银行累计实现净利润2.0万亿元,平均资本利润率为10.96%。商业银行平均资产利润率为0.87%，较上季末下降0.10个百分点。2019年四季度末，商业银行贷款损失准备余额为4.5万亿元，较上季末增加493亿元；拨备覆盖率为186.08%，较上季末下降1.56个百分点；贷款拨备率为3.46%，较上季末下降0.03个百分点。
2019年四季度末，商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充足率为10.92%，较上季末增加0.08个百分点；一级资本充足率为11.95%，较上季末增加0.11个百分点；资本充足率为14.64%，较上季末增加0.10个百分点。
此外，信贷资产质量保持稳定。2019年四季度末，商业银行不良贷款余额2.41万亿元，较上季末增加463亿元；商业银行不良贷款率1.86%，与上季末持平。2019年四季度末，商业银行正常贷款余额127.2万亿元，其中正常类贷款余额123.5万亿元，关注类贷款余额3.8万亿元。
MLF“降息”如期而至 银行业息差承压
数据显示，2019年四个季度，商业银行的净息差分别达到2.17%、2.18%、2.19%、2.20%。随着人民银行将LPR报价的基础——1年期中期借贷便利（MLF）中标利率下调10个基点，引导LPR进一步下行，推动企业融资成本下降，预计银行业息差将持续承压，利息收入总量增长趋势有待观察。
平安证券分析师张亚婕表示，银行业息差承压，利息收入总量增长趋势有待观察。目前来看，银行业净息差的压力主要来自三方面：防疫相关专项贷款利率较低，主要在2%-3.15%之间；监管鼓励银行减免利息；央行积极降息为 LPR 报价带来下降压力。
对冲息差下行压力，支撑信贷总量增长的因素有：央行积极向市场投放流动性，节后至今，央行通过公开市场操作投放流动性高达3万亿元，金融市场流动性充足，进一步缓解银行资金成本压力；财政部贴息激发贷款需求曲线向上平移，与近年来处于上行通道的贷款需求指数形成合力，有助于提高银行信贷业务以量补价；央行扩大融资担保规模，压降担保费率，对企业和银行来说，作用与财政贴息相似。目前资产端的相关政策已经趋于明确，未来应重点关注央行资金投放量价方面的变化。
中银国际证券研究员励雅敏表示，从息差来看，新冠疫情对经济的短期冲击下信贷需求不足，叠加银行审慎的风险偏好、监管引导中小企业融资成本的下行，判断今年一季度息差收窄幅度将比之前的判断进一步扩大，全年来看，预计2020年息差较2019年收窄约5-10BP。
提升不良容忍度 精准扶持小微企业
银保监会的数据显示，银行业持续加强金融服务。2019年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额36.9万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.7万亿元，较年初增速24.6%。保障性安居工程贷款6.5万亿元，同比增长为8.4%。
日前召开的国务院常务会议指出，各地各部门要建立帮扶机制，纾解企业特别是民营、小微企业困难。通过减免国有物业房租、下调贷款利率、完善税收减免等，给予临时性支持。银保监会普惠金融部主任李均锋表示，对湖北省等受疫情影响比较大的小微企业，可以适当再下调贷款利率，杜绝银行对小微企业的乱收费。
具体来看，疫情发生阶段通过临时授信、紧急授信、“绿色通道”授信的中小微型企业，大部分采取的是流动贷款、信用贷款等方式，存在回款账期长、无足值抵押物等情况。迫切需要人民银行、银保监会等监管部门在具体考核过程中“特事特办”，放宽不良率的容忍度，给予应有的支持。
银保监会副主席梁涛表示，作为监管部门，银保监会对受疫情影响较大、较为严重地区的银行，银保监会将采取实事求是的态度，充分考虑疫情的客观影响，适当提高监管容忍度，对于监管指标达标给予一定的宽限期，或者在监管措施上作出一些灵活安排。
新时代证券分析师郑嘉伟表示，期待后续央行结构性货币政策持续发力：采用抵押补充贷款（PSL）、常备借贷便利、再贷款、再贴现等多种货币政策工具助力对疫情冲击较大中小企业信贷投放；随着央行开展的“2019 年度普惠金融定向降准动态考核”落地，部分金融机构达到普惠金融定向降准标准，可分别享受0.5个或1.5个百分点的存款准备金率优惠；通过改革 MPA考核机制，鼓励商业银行加大投放力度和对中小微企业不良率的容忍度。
