十三五协调发展理念下中国城商行的生态成长观

十三五协调发展理念下中国城商行的生态成长观

陆岷峰1, 徐阳洋 2*

（1. 南京财经大学中国区域金融研究中心，南京，210005；

2. 南京财经大学金融学院，江苏，南京，210046）

摘要：在经历20年的发展之后，城商行已经成为银行体系中“第三梯队”，但是目前城商行内部各部门发展不协调，综合化经营程度低，仍以传统的存贷利差业务为主，外部则与五大行以及股份制商业银行差距过大，在未来的市场化竞争中很难生存。随着十三五规划的实施，金融改革深化，国家支持中小微企业的发展，互联网金融更加规范发展，城商行应该按照协调发展的思路，以打造“生态型”银行为目标，大力发展财富管理、资产管理、投资银行等业务，强调业务结构的均衡，提高中间业务收入，各部门齐头并进，同时，城商行要积极和其他商业银行展开合作，保持合理的差距，定期与监管机构沟通，控制创新业务的潜在风险，促进城商行在十三五期间内外部协调发展。

关键词：城商行；生态型银行；协调发展； 

一、引言

2015年末，我国整个银行业金融机构的总资产达到199.3454万亿规模，比2014年上涨了15.67%。城市商业银行占比达到11.38%，比2014年上涨25.41%，资产规模达到22.6892万亿。另外受到经济下行、利率市场化以及金融脱媒加剧等影响，城商行的总资产规模增速连续五年下降，不良贷款增加到1213亿，不良贷款率达到1.4%，而2014年的不良贷款只有855,亿，不良贷款同比上升42%，利润率也连续五年下降，2015年的利润率已经降到1%以内，只有0.98%，[①]仅仅高于外资银行。在国家鼓励发展直接融资市场，提高直接融资比例的宏观战略前提下，城商行如果一味坚持扩大贷款，提高信贷比例，投资信托等商业银行传统的业务，注定无法扭转不良率上升，利润下降的趋势。另外，城商行的发展历史比较短，一般都是由城市信用社合并组成，短暂的发展历史、薄弱的基础设施再加上其他类型银行的挤压使得城商行在这种趋势下越来越难以健康成长，因此，城商行作为服务地方经济的重要金融机构以及整个金融系统中不可缺少的一部分，必须实行新的发展战略，扭转这种趋势。

在十三五规划中，中央提出协调发展的理念，协调发展就是注重区域发展的平衡、城乡发展发展的平衡、物质文明和精神文明的平衡、国防与经济建设的平衡，协调发展的理念就是强调各方面之间的平衡。将协调发展这个理念引入城商行的发展中，并且主要表现为实施协调发展的战略，这样有利于城商行重视自身发展的短板，与其他类型商业银行之间的差距，平衡自身发展以及与其他类型银行的差距，更有利于促进城商行转型升级速度的提高，   2016年是十三五规划的开局之年，也是城商行进入“微利”时代的一年，经济形势更加错综复杂，作为银行“第三梯队”的城商行也将会遇到更多、更大的挑战与机遇，实施协调发展战略对于城商行理清自身发展的优劣势，应对经济新常态，更好的转型升级具有重要的现实意义。根据前人的研究结合十三五规划的发展战略，首先利用SWOT分析法对城商行在十三五期间生态发展战略环境进行分析，然后在深入的结合十三五规划给城商行带来影响的基础上，从打造生态型银行的角度研究城商行在十三五规划期间转型升级策略。

二、“十三五”期间城商行协调发展的目标

（一）城商行协调发展的目标

1、城商行的协调发展战略在十三五规划中体现

十三五规划中提出了“创新、协调、绿色、开放、共享”这五个发展理念，协调发展战略是为了补齐经济发展的短板，注重各方面齐头并进、平衡发展。利率市场化改革接近尾声，经济下行趋势加剧，银行之间的竞争将会越来越激烈，十三五期间，城商行必须加快转型的步伐，注重协调发展，转变发展理念，不过分追求发展速度以及网点发展数量，讲究发展的质量，把握好发展的速度、规模、质量效率等等的平衡点。

2、城商行协调发展的目标

2003年，人民银行行长周小川提出了金融生态的概念，生态金融就是将生态学纳入金融领域。金融生态就是将金融的各种生态特征以及各类规律进行很全面的概括，金融生态的本质主要体现金融内部和外部相互之间依赖以及互相制约的关系。将这样的概念引入银行领域，对于城商行而已，主要表现为打造“生态型”银行。所谓“生态型”银行，主要就是对于城商行本身，走综合化经营的发展路线，不再以存贷款业务为主，财富管理业务、资产管理业务、投行业务在城商行的所有业务中都要占一定的比重，其内部各部门协调发展，相互依赖，利用各个部分之间的优势资源，齐头并进。而城商行外部，则应该与其他类型银行在资产规模、网点数量、从业人员等等保持合理的差距，并且城商行和其他类型的银行相互之间进行保持一定的合作。在监管方面，监管机构对于城商行的监管应该区别于其他类型商业银行，同时城商行应该和监管机构之间相互协调，注重城商行创新业务的监管。

（二）生态型银行发展环境SWOT分析

城商行打造“生态型”发展银行首先必须明确其所处的环境，分析出城商行所处的内部发展环境和外部发展环境。在十三五规划期间，金融脱媒趋势加剧、利率市场化进程加快、互联网金融快速发展、直接融资市场愈发完善等等外部冲击，同时自身面临着资产规模小，人员不足，业务结构和资本结构不全等内部因素制约着协调发展战略的实施。利用SWOT分析法在详细的分析城商行协调发展内外部环境的基础上，总结出城商行优势、劣势、机遇、挑战可以更好的得出发展“生态型”城商行的举措。

1、优势分析

（1）规模发展壮大。自从1995年第一家城商行成立以来，经过短短21年的发展，截止2015年底，我国已有134家城商行，资产总规模在2015年年底也达到了22.68万亿，占到整个银行系统资产总规模的11.38%的比例，比起刚成立时资产规模增长了40倍。目前超过万亿的城商行有4家，分别是江苏银行、上海银行、北京银行以及恒丰银行[②]。根据中国银行业协会发布的《变革与发展——城市商业银行20年发展报告》，未来5到10间，会有10家以上的城商行总资产达到万亿以上的规模。不断发展壮大的规模使得城商行打造“生态型”银行有了一定的规模基础。

（2）品牌形象良好。城商行成立之初主要是为地方的经济服务，尤其是服务地方的中小微企业。因此，比起很多其他金融机构，城商行在各个地方都有良好的口碑，比如江苏银行获得“2013最具品牌价值中小银行”以及“最佳贸易企业合作伙伴银行”等奖项，在客户的心中具有良好的口碑以及品牌形象，所以比较容易接受城商行提供的金融产品或者金融服务，对其信赖度高。良好的品牌形象为城商行打造“生态型”银行提供了广阔的群众基础。

（3）经营成本低。比起工农中建交动则几十万的员工而已，城商行的员工要精炼的多，而且城商行的基本待遇也不高，当银行实施激励措施时，工农中建交会因为过高的员工，需要付出很大的代价，并且也很容易导致分配不均、覆盖面不全，但是城商却不是这样，因为人员精炼的缘故，效率明显较高，付出的成本也比较低，另外，从存贷款的角度分析，城商行的客户主要是中小型客户，资金的供给和需求都不多，因此，客户的维护成本比较低，贷款的分散度比较高，其风险较为分散。较低的经营成本为城商行打造“生态型”银行带来很大的成本优势。

2、劣势分析

（1）风险管理能力不足。目前对于信用风险、操作风险、利率风险、市场风险等各类风险城商行已经基本形成一套风险防御机制，但是随着金融创新的加剧，互联网金融在不断发展，城商行在发展互联网金融时又会面临着P2P、众筹等互联网业态所带来的风险，根据网贷之家的数据显示，截止2016年2月底，P2P网络借贷平台共有3944家，其中有问题的P2P网络借贷平台累计达到1425家，占总平台数36%的规模。城商行传统的风险管理模型很难应对这些新出现的诈骗风险，这在很大程度上制约了城商行打造“生态型”银行。

（2）创新能力差。城商行主要是由以前的城市信用社合并成立，很多员工都是以前的老员工，学历较低，能力一般，高端金融人才往往会选择规模更大的五大行或者股份制银行，缺乏先进的管理理念与创新意识，对于客户特色化的服务要求难以满足。另外，城商行的IT技术较为落后，不足以支撑城商行创新业务的开展，难以保障城商行的运营，严重制约了城商行的产品开发能力，这导致城商行很难推出一些有竞争力的生态业务。

（3）同行业竞争较为激烈。十三五规划要求建立多层次的银行体系，发展普惠金融。当前，我国的银行体系主要包括国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、农商行等银行。这几类银行都主要以存贷利差为主要的生存手段，尤其是城商行，非利息收入占比只有不到10%，和20%的银行平均水平相比[③]，差距太大。不仅如此，国有商业银行、股份制银行、农商行等非城商行不断地扩大规模，提高服务方式，走差异化经营的战略，另外十三五规划也明确鼓励民间资本进入银行，再加上外资银行的进入使得城商行在激励的同行业竞争中，压力越来越大，城商行若不转型，“生态型”银行的目标将会很难实现，城商行也很难生存。

3、机遇分析

（1）金融改革深化。十八届三中全会明确表示要让市场在资源配置中起决定作用，国家更为重视市场的作用，十三五规划提出要深化金融体制改革，促进金融为实体经济服务效率的提高，鼓励民间资本进入到银行业，更加放开外来资本进入到国内的金融市场，同时随着利率市场化和人民币国际化步伐不断加快，整个金融业分业经营的状态即将结束，混业经营即将开始，很多银行都获得了证券业务的牌照，国家努力的构建多层次的资本市场，努力提升金融机构支持实体经济的力度。另外，国家制定了很多政策鼓励城商行跨区域经营，而且这些政策基本得到了落实，这也为城商行以此为契机，积极的吸收外来资本，补充自身的资本充足率，扩大自己的经营范围。金融改革的深化给城商行与其他金融机构之间提供了协调发展的机遇。

（2）国家支持中小企业的发展。国家在十三五规划中明确表示要提高对中小微企业的金融服务水平。中小微企业支撑着国家1.5亿人口的就业以及50%的税收，但是金融机构对其资金支持力度远远不足，在2014年全国中小微企业的资金缺口就达到了22万亿[④]的规模，而城商行成立的定位就是服务地方经济，服务地方中小微企业，中小微企业巨大的资金缺口给城商行的发展尤其是信贷业务带来了很大的发展机遇。

表1：2010-2014年小(微)企业贷款金额及占比(单位:万亿元)

数据来源：中国人民银行网站。

（3）互联网金融的发展。十三五规划中互联网金融首次被提及，这预示着互联网金融上升到国家战略层面，今年作为十三五规划的开局之年，互联网金融将迎来更加规范的发展期。截止2016年2月底，P2P网络借贷平台累计达到3944家，总成交量累计达16086.24亿，其中，2016年累计成交量就达2434.03亿，是2015年同期的3.51倍[⑤]。互联网金融的发展可以拓宽城商行的销售渠道，降低城商行的信息处理成本，有利于城商行对客户的征信，在2015年16家上市银行披露的财务报表中有关于互联网金融业务的基本情况，随着互联网金融的发展，将会有更多的城商行开展互联网金融业务，这对于实现“生态型”银行的目标带来很大的机遇。

4、挑战分析

（1）经济下行压力较大。中国经济经历30多年高速增长后已经进入中速增长期，GDP增速下滑，2015年只有6.9%，预计2016年更低，刺激经济增长的传统“三驾马车”愈发衰竭，根据国家统计局的数据显示，2015年这三驾马车增速分为为10.7%、12%、-8.1%，同比下降分别为1.2%、3.7%、10.4%，[⑥]并且这三驾马车从2011年至2015年连续五年下滑。另外，经济结构也有很大的问题，产能过剩，房地产库存过多，产业结构、市场竞争结构都出现失衡。经济下行的大环境城商行对建立“生态型”银行的目标带来很大的挑战。

图1：2011—2015年中国固定资产投资增长率

（2）利率市场化进程加快。我国利率市场化起步于1996年，此后人行逐渐放开债券现券交易利率券市场、债券回购市场、贴现和转帖现利率等并且在2013年完全放开贷款利率下限，可以说利率市场化只剩放开存款利率这一步。利率市场可能颠覆城商行以存贷利差为主生存模式，缩短其利润空间，而城商行可能由于资金规模不大、人才缺乏、IT技术落后、业务模式较单一等原因会经历很大的困难，这可能会使城商行实施协调发展战略受到很大挫折。

（3）金融脱媒加剧。近几年，随着金融脱媒趋势的加剧，商业银行对社会的融资比例由2002年的90%降低到2014的50%，商业银行贷款的增速下降，很多大型优质的企业更愿意通过直接融资的方式获得资金，导致商业银行的利息收入下滑，商业银行的贷款业务只能转向风险更高的企业。此外，随着证券市场的发展，投资产品越来越丰富，居民也更愿意投资证券、债券等，使得整个社会的储蓄率降低，商业银行的现金漏损率上升，可以说，金融脱媒的趋势使得商业银行的资产业务和负债业务同时受到冲击，也提高商业银行的风险管理难度，金融脱媒对城商行协调发展战略的实施造成很大的冲击。

（4）存款保险制度的推出。2014年存款保险制度推出，2015年正式开始实施，存款保险制度的推出使得政府对商业银行由隐形担保变为显性担保，同时也表明了银行有了破产的实际可能，而城商行的总体规模、技术、人员等都比5大行和股份制银行差，一旦经营不善，可能会导致破产，另外，存款保险制度的推出也使得对城商行进行监督的相关指标更加严格，在短期内可能会因为对负债端的维护成本上升使得负债端受到很大的冲击，这客观上导致了城商行的经营要求必须更高，从而对城商行实施协调发展战略造成一定的挑战。

三、城商行打造“生态型”银行的战略措施

（一）打造“生态型”银行的内部战略

    1、各部门齐头并进

目前，我国城商行主要有办公室、营业部，科技部，内核稽查部，会计财务部，风险管理部等部门。各部门之间的职责、功能都不一样。其中办公室主要负责各项制度规范的制定实施，维持本行公共关系，协调领导工作，管理办公场物业，设备的更新，文秘等等工作。营业部主要负责城商行的基本业务办理工作。科技部负责城商行计算机，网络的更新维护等工作。内部稽核部主要负责对城商行其他部门的检查。会计财务部主要负责城商行的财务工作。风控管理部主要负责城商行业务的风险控制工作。其他部门也都有自己专门的部门职能。城商行内部部门机构都有各自工作职责，但是很多部门之间的联系不够紧密，缺乏协同，导致城商行金融服务的质效较低。因此，城商行内部的各个部门之间应该加强协同，建立以客户为中心的协调合作机制，比如办公室和内核稽查部进行合作，可以更好的制定出服务客户的规定，风险管理部和内核稽查部合作，稽查城商行各业务存在的潜在风险等，充分的利用各个部门之间的优势，提高对客户金融服务的质效；城商行也应该制定相关规定，鼓励部门之间的协调发展，尊重差异，发挥各部门优势，同时协调好各个部门之间的利益，促进城商行各个部门齐头并进。

2、业务结构要均衡发展

我国城商行经历20年的发展，资产总规模相对来说已经很大，但是城商行自身的“肌肉”不强，业务结构发展不平衡，收入主要以存贷款利差收入为主，占到百分之八十左右的规模，中间业务收入占比平均不到百分之二十，而发达国家的商业银行中间业务收入可能会达到百分之三十四，因为城商行的业务结构发展很不平衡。随着整个经济得大环境对城商行的冲击，城商行可以走综合化经营的路线，由过分重视负债端的管理转变成重视资产端的管理，结合自身服务地方经济的优势，财富管理业务、资产管理业务、投资银行业务可以成为城商行强调自身业务结构协调发展的重要选项。

（1）财富管理业务。我国的财富管理市场总规模已经接近140万亿，位居市场第三位，在整个全球占比接近10%，并且每年还以25%的规模继续增长，其中商业银行的财富管理市场规模超过100万亿，国内的金融机构争相进入到财富管理市场中，商业银行发展财富管理业务可能会进入到“黄金十年”[⑦]。目前工农中建交5大行已经基本建成了比较完善的财富管理体系，并且在各自的分行完成了相关办公场地、服务人员、服务流程以及种种规定等基础设施的布局，也建立了各个的特色，对于资产规模比较高的客户单独成立了“私人银行”，

股份制银行也紧跟五大行的脚步，加快进入到财富管理市场，目前已经完成了对财富管理市场的探索、定位、发展等阶段，进入到精耕细作的阶段，而城商行则由于起步比较迟，再加上很多硬件设施的缺乏，财富管理业务这方面工作还不是很完善，现有的很多财富管理业务都是学习五大行和股份制商业银行，同质化程度较高，难以形成竞争优势，所以当前城商行首先可以将建立好的财富管理中心依附在总行的零售部，借助其人力、渠道、技术等资源加快发展；其次，构建出完善的财富管理组织体系，建立一直优秀的财富管理人才队伍；再者，借助互联网金融，开发出潜在的客户群体，并且根据客户类型为其提供差异化、专业化的服务；最后，制定出符合城商行自身、符合当前市场的较为完善的激励约束机制，将以产品为核心的激励约束机制转变为以服务客户为中心的考核机制，重点考察财富管理从业者客户开发数、财富管理业绩、金融产品开发等指标，从未打造城商行自己的财富管理优势。

（2）资产管理业务。根据国家统计局数据显示，2015年中国M2发行量接近140万亿规模，近几年连续增长，全国居民人均可支配收入达到21966元，同比增长8.9%，目前超过1000万的高净值客户群体超过百万人，600以上的高净值客户群体达到300万人次，[⑧]这表明资产管理业务在城商行有着巨大的发展空间。另一方面，资产管理业务作为城商行的中间业务，其主要来源于理财业务，作为一种全新的业务，还要很多内容需要完善。其一，城商行对于资产管理的形式要进行转变，将被动型持有到期转变成主动投资管理，利用一些知名的资产管理机构在资本市场上对股票、债券、基金、保险等产品的配置，充分的吸收其投资风格，以及投资类型，从而选出适合自己的最优投资组合；其二，城商行对于理财产品的类型要进行转变，将预期收益型理财产品转变成净值类理财产品，城商行不仅要对资产进行主动管理，同样还要对资产管理期内的市场风险、利率风险等进行不间断监控，积极的和大型商业银行以及其他类型金融机构进行合作，探讨，增长自身化风险的能力，同时还要借助证券公司、保险公司、期货公司等非银行金融机构在投资资本市场高风险产品的经验，利用先进的交易模型实现对风险的转移、对冲，尽可能的在控制风险的前提下，提高收益率；其三，城商行不仅需要做好固定类的收益理财，而且要在这个业务的基础上，开拓新的业务，比如，城商行可以为相关金融机构销售各种类型的基金、信托类产品、保险、证券等能够提高中间业务收入的业务。

（3）投资银行业务。我国当前的投资银行业务发展比较缓慢，但是欧美的投资银行业务收入占金融机构盈利收入很大的比例，为了应对利率市场化、金融机构业务综合化、资产证券化、金融脱媒等趋势对城商行造成的冲击，城商行必须重点发展投资银行业务。为此，城商行首先可以和国外先进的投行机构进行合作，强调培养自己的投行品牌。与国外投行合作可以快速的学习投行的专业产品开发、市场拓展以及风险控制能力等相关方面的经验教训，这样就可以在很短的时间内提高城商行发展投资银行的能力；其次，坚持走差异化的经营模式。城商行主要服务于地方经济，服务于广大中小企业，开展投资银行业务时应该循序渐进，首先应该紧密联系地方特色，选择最适合当地的投行业务，城商行在发展投行业务时，同大型商业银行相比，劣势很明显，因此城市要充分的发挥自身的比较优势，利用地方资源，利用和地方经济结合度高的优势弥补经营劣势，积累投行经营经验。然后根据城商行自身特点，设计出一些有竞争力的投行业务；最后，必须建立专业化的队伍，投资银行业务是一项涉及很多知识的业务，对个人的素质要求很高，国内关于专门研究投资银行业务的人才很少，必须大力的引进、培育相关人才，给与良好的待遇，建立起专业化的奖励约束机制，促进城商行投资银行业务的发展。

（二）打造“生态型”银行的外部战略

1、城商行与其他银行之间协调发展

十三五规划鼓励建设多层次、多类型的银行体系。我国目前的整个银行体系主要包括：工农中建交5大国有银行，12家股份制商业银行，145家城市商业银行以及2000多家农村

图2：中国的银行体系

商业银行等。各个银行都有自己的发展定位，其中城市商业银行主要定位在“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”。而目前截止2016年1月底，我国银行业金融机构的总资产已经达到了198.0607万亿，商业银行总资产达到154.5070万亿，占据了银行业金融机构78%的比例，大型商业银行就达到了75.1696万亿的规模，占据银行业金融机构38%的比例[⑨]，

表2:2011—2015年城商行资产规模及在银行业金融机构规模占比

数据来源：中国银监会官网。

各种类型的银行发展很不协调，大银行更大，小银行更小，与此同时，银行之间的竞争更加激烈，业务条线单打独斗很难适应市场发展的趋势。作为国内“第三梯队”的城市商业银行应该与其他商业银行进行合作，协调发展。有对于城商行的有些业务，其实可以充分的借助其他金融机构开展，也能够完成。城市商业银行由于规模问题，有些区域尚不能涉及，这时可通过和其他商业银行进行业务合作，组成联盟形式，通过这种联盟形式可以达到“多赢”的效果，首先，很多客户因为跨区域产生的新的金融需求得到满足；其次，城商行可以借此了解异地的市场信息，为将来设立分支机构做准备；最后也是更重要的是城商行和可以其他商业银行共同发展，尤其对于城商行，不仅服务能力得到提高，而且也有利于自身的发展壮大，促进不同类型的商业银行协调发展，但是这种联盟关系的比较松散，战略合作程度不深，得不到保障，难以持久，所以城商行与其他类型的银行进行合作必须是基于某一共同方面，比如基于人才、资源、技术、研究等方面的内容，尤其是有经营优势的，有经营特色的大型商业银行或者城商行进行牵头；合作的内容不能拘泥于普通论坛、研讨会的形式，必须能够给双方或者各方带来实质性的效益，具体可以设立日常的办事机构；最好可以以股权合作的形式，这样可以使得联盟内各成员因为股权原因而联系的更加紧密，合作程度更深。

2、强化城商行与监管机构协调

2015年初，中国银监会的监管框架进行了重新的改革，单独设立城市商业银行监管部，监管权力下放地方，对城商行进行了单独的监管，监管更加专业化。城商行因为受到整个经济大环境的影响，盈利空间不断被压缩，资产质量下降，因此为了寻找新的利润增长点，城商行必然会进行很多业务的创新，比如发展互联网金融业务，联和其他机构建立投贷联动等等，但是业务的创新必然伴随着风险，城商行作为金融系统的重要组成部分，一旦发生危机将会给经济社会造成很严重的影响。因此，城商行在进行业务创新的同时必须和监管机制之间的协调，重点是及时交流沟通，主动披露相关信息尤其是创新业务的发展情况，这样可以做到及早发现风险，进行预防。另外，在2003年，银监会成立以后，即和城商行开展合作，银监会领导和城商行高层第一次进行面对面的交流，双方进行互动，并且之后联合其他机构成立专门的指导委员会，对推动城商行制度建设、组织架构完善、业务发展有很大的帮助，这种方式也取得了良好的效果，所以城商行还应该继续坚持这样的交流，沟通方式，完善自身的发展，从而使得城商行做到服务地方经济、服务地方中小微企业、服务地方居民的发展定位。  

四、结束语

在经历接近20年的发展之后，城商行已经成为金融系统中比较活跃的银行群体，规模不断发展壮大，在服务地方经济发展过程中取得了不错的发展口碑，打造了自身的品牌，也基本形成自己的经营特色，但是目前城商行也迎来了发展的瓶颈期，经济下滑的趋势还将继续持续下去，利率市场化也即将完成，金融脱媒的趋势更明显，在加上城商行自身风险管理能力，创新能力较差以及同行业竞争激烈的原因，使得城商行难以按照以前的发展模式持续发展下去。另一方面，随着国家十三五规划的出台，金融改革深化，国家支持中小微企业的发展，互联网金融更加规范发展，这就为“生态型”银行的发展带来很大的发展机遇，打造生态型银行内部不仅要齐头并进，各部门协调发展，而且大力发展存贷款以外的业务，提高中间业务收入，外部也要均衡发展，不仅要和其他商业银行的合作，也要积极与其他保险、证券等金融机构合作，与监管机构沟通，控制潜在风险，建立一种全面的风险管理体系。同时也要做好自身的市场地位，把握好国家在十三五期间实施一系列重大战略所带来的良好机遇，早日实现“生态型”银行的战略目标。

[作者简介]陆岷峰，男，汉族，(1962-)，江苏金湖人，教授、博士，南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员，中国普惠金融发展研究中心秘书长；江苏银行总行董事办高级会计师，研究方向：宏观经济、商业银行、中小企业，通信地址：江苏省南京市中华路26号3220室，邮政编码：210001，联系电话：15150501962，电子邮箱：jslmf@263.net。

徐阳洋，男，汉族，(1991-)，江苏盐城人，南京财经大学金融学院在读硕士，研究方向：商业银行经营管理、金融风险管理，联系电话：18762324868，电子邮箱：596423454@qq.com。

[①] 数据来源：中国银监会官网。

[②] 数据来源：中国银监会官网。

[③] 数据来源：中国银监会官网。

[④] 数据来源：《中国小微企业白皮书》。

[⑤] 数据来源：网贷之家官网。

[⑥] 数据来源：国家统计局官网。

[⑦] 数据来源：http://finance.caijing.com.cn/2014-05-11/114171874.html。

[⑧] 数据来源：招商银行和贝恩公司联合发布的《2015中国私人财富报告》。

[⑨] 数据来源：中国银监会官网。

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