□本报记者 高改芳
以前到香港买东西顺便买点保险，现在则是到香港买保险顺便买点东西。
尽管为了防止热钱通过买保险等渠道流出，内地监管部门有收紧赴港买保险的政策，但香港的保险代理人告诉中国证券报记者，今年以来到香港买保险的内地人有增无减。究其原因，一方面，投保人怕后续政策继续收紧，反倒更加急切地到香港买保险；另一方面，香港市场上的保险的确保障范围广，价格低，有吸引力。不过，在内地买保险没有汇率风险，但在香港买保险以美元或者港币结算，对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险值得注意。
严格核保 宽松理赔
香港某保险经纪有限公司相关负责人介绍，香港市场上的保险比起内地来，有几大优势。
首先，从保障范围来看，以重大疾病保险为例，内地重疾险目前最多保障约40种重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾。但在香港，内地不可保的项目均可保。以重疾险为例，香港重疾险可以保障50种以上或最多120种重大疾病。另外，还提供原位癌、艾滋病等十几种特殊重疾的保障。
从保费和保额方面来看，内地保险产品组合相对简单，保费相对更高。在香港，同样的保障额度，保费要大大低于内地产品，仅为内地保费的60%至70%左右。
在保险产品的设计上，内地保险的组合和灵活性都比不上香港。
在投资收益方面，由于近期内地股市不景气，对保险投资收益有一定影响。内地保险公司中，国际信贷评级只有一家接近A级。而香港的保险公司面向全球投资，收益比较稳定。在收益保障方面，主要跟保险公司的长期信贷能力及资产稳健度，也就是国际信贷评级有关。目前香港的几大公司都是A级。
此外，虽然内地保险业的市场潜力和拓展空间较大，但保险市场尚处于初级阶段，保险合同条款判断标准不够完善，一旦不认同判定标准，容易造成保单理赔纠纷。而香港地区的保险经过上百年运作，保单条款更注重保护客户利益；香港的终身寿险几乎没有“免责条款”。香港保单中的“不可争议”条款规定保险公司不能宣布两年以上的寿险保单“作废”。
在理赔方面，国内保险业通常存在“宽投保，严理赔”的问题。只有意外险的理赔比较简单便捷。而香港的保险公司实行“严格核保，宽松理赔”。在投保阶段强调“如实告知”，从而在理赔阶段比较简单快捷。
根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获得授权的保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。
不过，在内地买保险没有汇率风险，但在香港买保险以美元或者港币结算，对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险值得注意。
此外，在香港买保险必须有香港的银行账户。
富裕内地人是购买主力
2010年，内地客户到香港投保新单仅为44亿港元。2011年这一数字大幅增长43%至63亿港元；2012年增长57%至99亿港元；2013年增长50%至149港元；到2014年更是大幅增长63%至244港元。2015年内地客户到香港购买保险的保费总额为316亿港元，约占当年香港个人业务新增保单保费1309亿港元的四分之一。
进入2016年，资本流出的压力使监管层对赴港买保险的政策有所收紧。2月初，国家外汇管理局(下称外汇局)和中国银联对银联卡持卡人在境外保险类商户单笔交易金额进行限制。3月11日，在港中资保险公司中银人寿暂停内地人士使用银联信用卡或银联账户通过“通联支付”缴交保费。此后不久，外汇局提示，居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险存在风险，因为现行外汇管理政策尚未对其开放。2月初，外汇局和中国银联宣布，银联卡持卡人在境外保险类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元。外汇局也已要求VISA、万事达等国际卡组织标识的境内银行卡的使用，要按照合规性、真实性要求，同样执行上述金额限制类商户的规定。
“没关系的，不能一次大额支付保费，多刷几次就行了。”香港一家保险公司的客户经理告诉中国证券报记者。所以，目前上述刷卡规定对香港的保险销售并没有太大影响。
实际情况也是如此。因为担心未来外汇汇制会进一步收紧，导致刷卡买保险的政策可能进一步收紧，所以有更多内地人士到香港刷信用卡购买保险，而偏爱大额保单的代理人会大力鼓动投保人在政策更严之前购买他们的产品。
一位香港保险代理人告诉中国证券报记者，在赴港购买保险的人群中，很大一部分是富裕人士。因为保险的一大功能是合法资产转移，只要确保不是洗钱即被香港法律允许。
根据香港保险业监理处数据，2015年向内地居民发出的新增保单中，整付保费的人寿及年金保单3155件，保费115.8亿港元；新增的投连险整付保费17.75亿港元，保单292件。按此计算，人寿及年金新单趸交件均保费高达367万港元(约合300万元人民币)；投连险新单趸交件均保费约为608万港元(约合500万元人民币)。
值得注意的是，在香港买了保险之后，其理赔程序和内地不完全相同。保单持有人必须于受保人被诊断患上严重疾病的日期起的180天内向保险公司提供一切所需材料，否则保险公司有权拒绝考虑索偿申请。
理赔金额以支票方式或保单持有人/受益人制定的香港银行直接转账支付。
