1月23日，横扫我国南北方的“世纪寒潮”让内蒙古通辽市科左后旗朝鲁吐镇阿其根嘎查（村）显得更加静谧。但零下20多度的低温，丝毫没有阻挡蒙古族汉子张荣全站在自家羊圈旁向本报记者“清点”他的资产——200多只羊和10多头牛。
而在两三年前，张荣全一家只是“标配”40多亩地的普通农户，需要“高配”才能更好地供女儿上大学。得益于互联网金融将触角延伸至阿其根嘎查这样的偏远农村，张荣全2014年底从翼龙贷获得了6万元的启动资金，从此走上了一条农牧结合脱贫致富的大道。
客观而言，农村金融市场一直是金融服务的薄弱领域。但令人欣喜的是，互联网金融尤其是P2P平台正在成为传统农村金融体系的有益补充。
不久前发布的“中央一号文件”明确指出，引导互联网金融、移动金融在农村的规范发展。这是“互联网金融”首次被“中央一号文件”提及。金融监管层也明确表态鼓励互联网平台开展对贫困户的融资服务。中国银监会副主席、国务院扶贫开发领导小组成员周慕冰日前在接受媒体采访时表示：“鼓励利用互联网平台开展金融服务，发挥网络借贷机构融资便捷、对象广泛的特点，引导其开展对贫困户的融资服务。”
2月2日，国务院总理李克强在宁夏考察时曾特意强调，要充分运用“互联网+”让政府服务变得更“聪明”。而在精准扶贫上，“互联网+”显然正在发挥自己的聪明才智，实实在在地推动着农村经济的发展，创造着更多的致富机会。
从“标配”到“高配”
从通辽市区到科左后旗，走国道需要70多分钟，从科左后旗到朝鲁吐镇又要一个半小时的车程，再从朝鲁吐镇到阿其根嘎查（村），需要颠簸着花费两个小时。在4个多小时的车程中，记者不仅领略了内蒙古辽阔草原特有的冬日景象，也在想象着这块辽阔土地孕育的巨大商机。
来到张荣全的家中，已接近中午12点。面对远道而来的记者，从未接受过采访的张荣全明显有些紧张。但是，随着交谈的深入，尤其是在接到女儿的电话后，张荣全开始放松下来。对于张荣全来说，在呼和浩特市上大学的女儿是他奋斗的动力所在。
“现在我的女儿已经在呼和浩特读大二了，学的是国际贸易。加上学费和生活费，一年下来要1.6万多元。如果仅凭原来的种苞米（玉米），加上我们两口日常花销，经济压力就很大了。”张荣全告诉记者。
如何才能赚到更多的钱呢？张荣全把目光瞄向了内蒙古传统优势产业——农牧养殖。据记者了解，当地居民一般有30到50亩的土地，主要是种植玉米，除了卖玉米外，秸秆是牛羊的天然饲料，自家的宅基地足以提供充分的养殖空间，牛羊的不少疫苗费用也由政府承担。这样算下来，当地养殖牛羊的成本比较低。
努力的方向有了，启动和周转资金从哪里来？张荣全告诉记者：“我首先找到了信用社，顺利拿到了两万元贷款，但这还不能满足我的资金需求。2014年底，我从别人推荐中了解到翼龙贷。提交申请后，翼龙贷的家访人员第三天就上门调研，不到一周时间，6万元的资金就打到我的账户上了。”
拿到一共8万元的启动资金后，张荣全陆续购入数量不等的牛和羊，经过一年多的精心养殖，目前他已拥有200多只羊，还有10多头牛。期间，张荣全顺利地将翼龙贷一年期贷款本息偿还。
毋须讳言的是，互联网金融平台给农户提供的资金价格要高于当地信用社，但张荣全表示，只要不遇到特殊情况，正常经营的话，翼龙贷的利率还是能够承受的。“我刚刚又向翼龙贷申请了9万元的贷款，希望3年内能将肉牛养殖扩大到100多头……”在从“标配”转向“高配”农户的路上，张荣全信心满满。
翼龙贷通辽运营中心总经理刘治广告诉本报记者，在嘎查，像张荣全这样从翼龙贷获得资金支持的还有四五户。这些农户在获得资金支持后，经过自己的努力，经济和生活水平都比以往有不同程度的提高。
从“硬件”脱贫到“软件”致富
1月25日上午，记者又来到了距离通辽市区80多公里的科左中旗花胡硕苏木哈根庙嘎查（村）。科左中旗是国家级贫困县，2015年前的哈根庙嘎查则是远近闻名的贫困村，以往破烂不堪的土房村落被戏称为“非洲小村”。而今一排排现代与蒙古风格相结合的美观大气的房屋整齐排列，俨然成为一座“欧洲庄园”。
发生上述翻天覆地的变化，主要得益于当地政府的大力投入。据了解，2014年，科左中旗累计投入各类资金3207万元，对哈根庙嘎查进行基础设施改造。
不过，单纯的“硬件”提升并不能代表村民完全脱贫，“软件”跟上才是真正致富。哈根庙嘎查书记包长锁在接受记者采访时表示：“我们嘎查共有163户人家，628人，外出打工的有100多户，前两年还有六七户贫困户，不过到了2015年全村已经完全脱贫了。”
谈及如何快速脱贫时，包长锁说，除了政府的大力帮扶外，翼龙贷的资金支持起到了不可或缺的作用。和通辽其他地区一样，牛羊养殖是哈根庙嘎查村民的主要收入来源，但苦于没有资金支持，始终是“小打小闹”。2014年5月份，还是村长的包长锁偶然间得知翼龙贷。
“真的是有种雪中送炭的感觉。”包长锁说，当时是抱着撞大运的心态去申请借款的，令他没想到的是，刚过两天，翼龙贷的家访人员就开始上门调研，并与他不断进行沟通。又过了几天时间，他就从翼龙贷获得了6万元的资金支持。
有了村长的示范，致富心切的村民们纷纷找上了翼龙贷。包长锁介绍说，目前全村有近70户人家都是翼龙贷的借款户，占比接近一半。如果按每户平均借款6万元算，相当于翼龙贷为哈根庙嘎查提供了大约420万元的扶贫资金。
村民木日根则是这个昔日贫困村脱贫路上的一个缩影。30多岁的木日根已是两个孩子的父亲。他向本报记者表示：“我们一家原来是嘎查里的贫困户，以前住的是土坯房子，条件很差。多亏了政府的支持，让我们一家住上这么好的房子。”
不过，当记者走进木日根新房的时候，还是吃了一惊。因为除了一个大个取暖炉外，房间里还是摆设着以前的老家具。但他对未来美好生活的信心和计划打消了记者心中的疑虑。
木日根说，他之前从翼龙贷拿到了4万元的资金，在顺利还完贷款后，刚刚又向翼龙贷申请了6万元借款，他想趁着开春小牛价格比较低时，再买三四头，养到秋天卖，扣除费用，每头牛至少能赚3000元。
从“苦咖啡”到“香奶茶”
上述两个实例只是记者在通辽地区三天走访的一个缩影。通过调研，记者深切感受到这片沃土以及在此生活的蒙汉百姓对于脱贫致富的渴望和向往。
翼龙贷通辽运营中心业务员赵丽霞告诉记者：“我有两部手机，每天都要接很多咨询电话。一般情况下，我们先是通过电话了解借款户的基本情况，如果基本符合我们的条件，我们会让他们来运营中心进一步核实情况，并决定是否家访考察。在实践中，我们还总结出‘十不贷’，严格把控借款户资格，这样才能最大限度地保证投资者的权益。”
“中国农村存在巨大的金融需求，这个规模至少是2万亿元到3万亿元，传统金融机构是无法覆盖到的，互联网金融以其快捷、便利的放款特性满足了农民小额贷款的需求，这种模式证明是可行的。”中国社会科学院财经战略研究院互联网经济研究室副主任李勇坚在接受本报记者采访时表示。
据记者了解，通辽地区翼龙贷业务覆盖两个市辖区、1个县、5个旗，代管1个县级市网上借贷业务，下辖9个网点，其中每个旗县和市辖区都有单独的网点，从业人员306人。2015年全年借款8468人次，金额5.584亿元，运营中心开办以来至去年底，累计借款达12310人次，总借款额达到7.3572亿元。截至目前，像这样的运营中心，翼龙贷在全国开设了1600多家，持续不断地将城市富余资金“输血”到农村，累计为几十万户农民授信超过100亿元，而且，业务范围覆盖592个国家级贫困县中的151个，占比超过四分之一，为脱贫减贫工作做出了一定贡献。
除了翼龙贷之外，蚂蚁金服、京东金融等互联网金融公司也开始了在农村金融的尝试。去年9月份，京东金融正式发布农村金融战略，将充分发挥京东在渠道下沉、电子商务、互联网金融的巨大优势，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。
值得一提的是，农村互联网金融的发展已经得到了地方政府的重视。翼龙贷内蒙古通辽市阜新运营中心负责人李野告诉本报记者：“阜新市政府相关部门找到我们，希望我们能从他们划定或已经得到资金支持的贫困户内，按照翼龙贷的标准，进一步支持这些农户。”今年1月份，先后有十余名贫困户通过了审核，通过翼龙贷获得了资金支持。
然而，农村互联网金融的发展并非一片坦途。“农村互联网金融是一杯苦咖啡，闻起来很香，喝起来很苦。”中国农业大学经济管理学院教授何广文近日表示，发展农村互联网金融是大势所趋，但数据的积累、评价以及交易转换等难题也使农村互联网金融的发展面临重重挑战，只有“不断地沉下去”才能把这杯“苦咖啡”喝出香味。
如何将一杯“苦咖啡”喝出“香奶茶”的味道？这需要中央和地方政府、金融监管部门以及各类金融机构的共同努力。刘治广向记者表示，为了保障P2P平台的稳健发展，必须要求绝大部分借款人能够按时偿还资金，从源头上防范风险。目前农户普遍具有较强的信用意识，但鉴于在P2P平台违约或逾期甚至恶意欺诈的信息无法接入银行征信系统，农户的违约成本较低。因此建议，将大量P2P借款人的信用信息以标准化的格式接入银行信用系统。
