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去年底中国人民银行发出通知，规范个人银行账户业务。这则通知看上去是对实务而言的，实际上它的影响力要比表面看到的大许多。这是基于互联网技术以及信息时代的特点，对商业银行经营管理提出的新要求，对商业银行现有竞争格局将会产生综合影响。
——亚夫
■2015年12月25日，中国人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。
■央行此次推出的账户管理新规的主要背景是以互联网为代表的新一代信息技术在金融服务中的广泛应用，正在给商业银行的经营管理和客户的服务需求带来深刻变革，而传统的银行账户管理方法越来越不适应新形势的要求。
■此次账户管理新规给商业银行的经营管理和整个行业的竞争格局带来较大影响。一是远程开户服务的放开将进一步加剧银行之间的竞争，产品和服务质量越来越成为决定银行市场竞争力的关键因素。二是账户管理新规有利于推动商业银行渠道管理策略的创新发展。三是商业银行在账户安全性管理方面面临更加严峻的挑战。
金昱
央行账户管理新规的主要内容
2015年12月25日，中国人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。
1. 落实个人账户实名制
在落实个人账户实名制方面，《通知》进一步强调了银行为客户开立账户时，对申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿进行核实，并对身份证件的审核、身份信息的核验与留存、个人银行账户数据库的建设等提出了更为严格的要求。
值得注意的是，《通知》鼓励有条件的银行在核验身份信息时探索应用生物特征识别等新技术手段，但只能作为辅助手段，而不能作为主要手段。对此，央行给出的解释是，目前我国尚无生物特征识别技术的基础标准，也没有应用于金融领域的国家或行业标准，因此将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟。
2. 建立银行账户分类管理机制
《通知》明确了银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户，但银行通过自助机具和电子渠道提供个人银行账户开立服务的，开户申请人只能持居民身份证办理。
《通知》首次提出了“在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户”。这三类账户的差异主要表现在服务范围、开户渠道、交易限额等方面。
根据《通知》，此前按照《人民币银行结算账户管理办法》相关规定已经开立的个人银行账户，纳入Ⅰ类户管理；试点开立的其他个人银行账户，纳入Ⅱ类户管理。
《通知》还要求银行对通过电子渠道开立Ⅱ类户，通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户(信用卡除外)，作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。银行须于2016年4月1日前，在系统中实现对Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的有效区分、标识，并按规定向人民币银行结算账户管理系统报备。
3. 规范代理开立个人银行账户
《通知》规定开户申请人开立个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务，原则上应当由开户申请人本人亲自办理；符合条件的，可以由他人代理办理。《通知》对代理开户中的身份信息验证、业务管理、身份信息留存等提出了明确的要求。
对于存款人开立代发工资、教育、社会保障、公共管理等特殊用途个人银行账户，无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人办理挂失、密码重置、销户等业务等三类特殊情形，《通知》就如何完成代理开立个人账户提出了具体的处理办法。
4. 强化银行内部管理
《通知》要求银行根据存款人风险等级、支付指令验证方式等因素，对存款人办理的非柜面业务进行限额管理。但是，对于存款人本人同名银行账户之间、存款人银行账户向本人同名支付账户的转账业务，存款人采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式的，银行不得设置限额。《通知》还要求银行针对不同的业务处理渠道制定业务操作规程和管理制度，细化个人银行账户开立处理流程；加强对临柜人员、自助机具客服人员的培训和指导。
5. 进一步改进银行账户服务
《通知》要求银行针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费，鼓励银行探索建立支付风险补偿机制。
