随着互联网金融和移动支付业务的发展，互联网银行、理财产品直销银行、移动支付、闪付等新金融形式对消费者来说越来越熟悉，但银行柜台面对面开户的要求显然已经不能适应新的支付消费需求。
为此，中国人民银行日前发布了《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》）。人民银行支付结算司有关负责人表示，银行应建立银行账户分类管理机制，以往和今后通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户；依托Ⅰ类账户，开户申请人可以通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。
来自工商银行互联网金融部门的分析人士告诉本报记者，推出此举最大的进步在于创新账户监管机制，并有条件的放开了远程开户。“通过互联网银行开设的账户将被归为Ⅱ类、Ⅲ类银行账户，这包括直销银行和网商银行以及微众银行，但前提是这两类账户必须绑定一张实名验证的Ⅰ类账户。”人民银行支付结算司有关负责人表示，由于Ⅱ类账户和Ⅲ类账户是非现场核验开立的账户，因此功能方面也有限制，不得存取现金，也不得配发实体介质。
三类账户满足不同需求
账户功能方面，仅Ⅰ类户是全功能的银行结算账户。通俗的讲，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。绑定一个Ⅰ类户，开户申请人可以到任意一家银行开立同户名的Ⅱ类账户或Ⅲ类账户，账户资金均只能在绑定的同户名账户间封闭运行。Ⅱ类账户满足存款、直销银行、购买网上理财产品和缴费等需求，Ⅲ类账户主要用于小额快捷支付，比如“闪付”、“免密支付”等。
“我们到银行柜台开的账户都是Ⅰ类户，这和以往我们所熟知的账户没有任何区别。最近银行账户开户渠道和形式发生变化，支付的需求和方式也不断多元化，增设Ⅱ类和Ⅲ类银行账户是对现有业务操作进行制度上的认可和规范。”上述负责人表示。
《通知》显示，Ⅱ类户与Ⅰ类户的区别是，Ⅱ类户不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类户与Ⅱ类户的区别是，Ⅲ类户仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
事实上，并不是每个人都有必要开立全部三类账户。“如果客户觉得一个全功能的Ⅰ类账户足够满足全部需要，且全部资金放在里面足够安全，就没有必要再开Ⅱ类户或Ⅲ类户。另外，银行是否提供该项服务也是自愿的，并不是每家银行都会提供账户分类服务。”该负责人表示，账户分类管理可以使资金得到更多安全保障，相当于给客户提供了更多选择和更好的保护资金的方法。此次增设Ⅱ类、Ⅲ类户将在某种程度上打通各家银行之间的资金，那些能提供更多金融服务、账户使用更加便捷安全的银行就会得到更多客户的青睐。
账户分类有助资金安全
近期部分银行推出方便、快捷的小额免密支付服务，在提高支付效率的同时也带来了一定风险。在这一情况下，账户资金安全成为客户最关心的问题。
对此，该负责人表示，账户分类管理寻求账户实名制安全与支付便捷之间的最大公约数，其出发点是差异化的风控措施。这样做有利于分散资金风险，保障存款人资金安全。
“通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。”该负责人表示，对于通过现场核验身份信息开立的银行账户即Ⅰ类户，赋予全面的账户功能；对于通过非现场方式核验身份信息开立的银行账户即Ⅱ类、Ⅲ类账户，赋予有限的账户功能，即存款、购买理财产品、办理限定金额的消费及缴费支付，对Ⅱ类户设置10000元单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元账户余额的限制。
上海的陈姓市民向记者表示，对账户进行分类管理的做法既适当考虑了金融创新，又将资金风险控制在一定范围之内。
“央行此举意在让账户体系不再是按照介质监管，是卡还是电子账户并不是最关键的，刷脸、远程还是柜面也不是本质，关键是开立时候的核验标准。最严格的才是最安全的，也是功能最全的。”来自工行的分析人士表示，随着开户核验严格程度的降低和自动化程度的增加，账户功能自然减少。
该分析人士表示，此举丰富了开户种类，既满足了消费者的各种金融需要，也实现了依据风险实质进行监管，体现了与时俱进、科学贴心。对Ⅱ类账户设置10000元单日支付限额，对Ⅲ类账户设置1000元账户余额限制，考虑的是风险和便捷。同时根据风险监测情况动态调整额度，体现了在兼顾客户资金安全和最大限度方便客户新兴支付消费习惯前提下的动态监管能力提升。
“刷脸”可作为远程开户辅助手段
《通知》指出，人民银行支持有条件的银行将生物特征识别技术应用于开立个人银行账户。随后，浙商银行便宣布于2016年1月推出个人银行账户升级服务，融合人工审核、身份信息联网核查以及生物特征识别技术等多重身份验证方式，应用在个人银行账户开户等环节。
央行支付结算司有关负责人在吹风会上强调，“刷脸”等生物特征识别技术在我国尚无基础标准，也没有应用于金融领域的行业标准。该技术应用于开立个人银行账户，只能作为核验存款人身份信息的辅助手段。
“只有现场柜员核验才能最安全地保证开户申请者身份信息的有效性、本人与证件的一致性和本人意愿正式性这三性合一。‘刷脸’技术目前在保证三性合一上还有距离。即使‘刷脸’技术应用于远程开户，但只要没有现场柜员核验，就不是Ⅰ类账户。”来自工行的分析人士告诉记者，目前将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟，无法满足监管需求。正如央行有关负责人所言，我国仍然面临开立匿名、假名等银行账户情况，社会公众风险意识尚未完全形成。
鼓励电子银行业务免收手续费
《通知》还要求，银行应制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。
人民银行支付结算司有关负责人表示，为了推动网上银行降低消费者跨行网银转账成本，2016年4月1日起如果商业银行跨行网银转账等电子银行业务仍向客户收费，人民银行将对该银行的跨行清算实行收费。目前商业银行跨行转账业务使用的央行的网上跨行支付系统，对于参与的商业银行是不收费的。今年9月底，招商银行、宁波银行已先后宣布网上转账费用全免。
