作者：张韵
北京(CNFIN.COM/ XINHUA08.COM)--如果需要用钱，大部分中国人首选的方式还是从亲朋好友和熟人同学处获得支持。在“互联网＋”时代，熟人借贷模式也被搬到线上，以更正规可控并且有利于借贷双方的方式运行。社交金融APP好有钱就是主打熟人借贷的产品代表，通过与众不同的风控手段和更有利于用户的让利模式获得了资本和市场的青睐。
好有钱CEO徐明星是资深的互联网创业者，他曾参与创办的豆丁网是全球最大的中文文档库，比特币平台OKCoin是中国最专业的比特币交易平台之一。在互联网行业浸淫多年后，徐明星发现金融是最适合互联网化的行业，资金流在互联网上能被更高效合理地配置。徐明星的再次创业历程选择了“熟人借贷”这一网络借贷的分支领域，以期为用户打造出更便捷、安全、高收益的借贷工具。
资深互联网创业者、好有钱创始人——徐明星
熟人借贷主打“自风控”
互联网金融模式最核心的仍是风控能力。据徐明星介绍，熟人借贷的最独特之处就是具备“自风控”能力，由于熟人之间最了解一个人的风险状况和信用状况，所以贷前风控成本更低。熟人之间借贷的传统依据是借条，但借条作为借贷关系成立的法律依据仍然有缺陷，好有钱除了为借贷双方提供法律效力更高的电子合同外，还在每一笔贷款发放前均强制借款方录制视频，承认借款的事实。如果发生逾期或欠款不还情况，好有钱将协助债权方催收，除了在朋友圈曝光债务方的信息外，还可协助债权方走司法追讨途径。
徐明星特别强调，好有钱真正做到了十部委《关于促进互联网金融行业健康发展的指导意见》中平台要做“纯信息平台”的要求，因为平台只负责发布借款或放贷需求，最终做出借贷决定的还是放贷者本人，平台并不干预。
“绝望基金”提供无息贷款
徐明星表示，好有钱产品的每一项设计都考虑用户的使用场景，其中为一时借不到钱但又急需用钱的用户准备的“绝望基金”独具特色。据徐明星介绍，“绝望基金”是好有钱平台推出的专项基金，为借不到钱的“绝望”人士，提供无息贷款，贷款额度最高为10万元人民币，贷款周期最长为6个月。好有钱团队设有风控小组以及“绝望基金”委员会，共同讨论决定借款人的项目是否符合要求。风控小组主要考察的是借款人的还款能力，而“绝望基金”委员会主要考察的是借款人项目的可行性，必须两方都通过才有资格进入最终评选，目前已划拨出500万的专项资金进入。
用服务费取代利差
目前P2P平台的利润来源主要是利差，并且给投资人的收益只能由其规定。而在熟人借贷下，利息将可以由借贷双方协商而定。徐明星表示，协商模式给了借贷双方更多个性化的选择，可以根据时间长短、借款人历史信誉、借款用途等确定更合适的利息水平。好有钱目前收取利息收入的20%作为服务费，远低于大部分P2P平台1-2%的利差水平。
针对借款人关心的“面子”问题，徐明星表示，好有钱设置了“双向匿名”和“单向匿名”两种模式，用户可以自由选择，让借款人的信息得到保护。同时，好有钱还解决了熟人之间碍于面子，不便收利息的情况。在好有钱的产品设计中，借贷双方可以就利息和借款期限协商一致，保护双方利益都不受损。
辅助债权人决策系统是前路
据西南财经大学发布的《中国家庭金融调查》显示，2014年，中国通过朋友同事实现的民间借贷规模大约为1万亿元，即使其中仅有10%迁移到互联网上，这一规模也有千亿元，市场前景十分广阔。
徐明星认为，中国互联网金融行业已经进入了细分市场时代，熟人借贷作为借贷领域中最为广泛的一种形式必将迎来爆发式增长。赢者通吃的模式在互联网金融领域并不适用，如何给用户提供更具场景化、更多个性选择的产品是好有钱的发展方向。下一步，徐明星将全力打造好有钱的“辅助债权人决策系统”，接入更多的大数据征信手段，帮助债权人更好地判断借款人的风险。
