早在2003年，淘宝就设立了支付宝业务部，推行了“担保交易”的服务；10年，在线金融产品余额宝更是引起了互联网金融的热潮。在央行发布的《中国金融稳定报告2014》指出，“P2P网络借贷平台快速发展，众筹融资平台开始起步；第一家专业网络保险公司获批；一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造。”以此为标志，中国的互联网金融已进入新的发展阶段。到了2015年，各大互联网公司又相继推出“红包”的功能。反观传统银行，也没有袖手旁观，积极推出线上电子商务平台等服务，但是也出现了存款业务下降等情况。在互联网的浪潮下，互联网金融是与传统银行“共荣共生”，还是互联网金融与传统银行尖峰对决?关于互联网金融与传统银行的对垒与蚕食，您怎么看?
近日，浙江大学管理学院教授、浙江大学互联网金融研究院(AIF)院长贲圣林教授就这些问题接受了香港《凤凰周刊·城市》的采访。
《凤凰周刊·城市》:随着社会经济的持续发展，以互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，开始进入到人们的日常生活之中，甚至从根本上转变着人类的金融模式。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，2011 年全球移动支付交易总金额为1059亿美元，预计到2016年将达到6169亿美元。互联网技术的出现，开始改变支付的渠道，同时严重冲击了商业银行支付的中介地位。您认为传统银行将受到互联网金融的何种冲击?
贲圣林:以互联网为代表的现代信息技术发展使得传统的金融模式发生了改变，较大地冲击了传统银行业。首先，互联网金融影响了传统的物理银行概念和时空的概念，它将原先的物理渠道延伸至虚拟渠道，使得人们的支付交易渠道发生了改变。人们足不出户就可以进行网上购物、水电费缴纳、转账汇款等，致使其对于银行物理网点以及支付中介的需求下降。
其次，互联网金融改变了人们的消费和理财模式，从而在一定程度上对传统银行部分业务的需求产生了影响，而传统金融机构以往所忽视的一些服务则应运而生，这些服务具有小额、零星碎片和普惠的特点。具体来说，互联网理财的出现(比如余额宝)，使得消费者将钱从银行的理财或者储蓄里搬运到了网上的理财产品中；打车软件的出现，使其利用场景化的金融模式将银行和消费者分离开；而P2P的出现则使大众有了更方便、更直接的投融资方式，等等。
再者，思维方式和商业模式的转换也是传统银行面临的非常大的挑战。传统银行之所以能够成为较好的中介而在金融交易中长期存在，主要靠的是长期以来的信息不对称所产生的服务需求，而如今互联网将信息公开化、透明化，加快了信息的流动和匹配，例如贷款需求者和供给者可借助大数据等手段大大简化交易的审核评估，使得金融交易逐渐脱离中介，提高了效率也降低了成本，这对传统银行服务模式是一个极大的挑战。
《凤凰周刊·城市》:面对互联网的冲击，商业银行开始转向以中间人的身份承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。商业银行在面对互联网金融业务的冲击下，传统银行所谓的转型，也仅仅是传统意义上的转型，即大力发展中间业务，其中银行卡支付、支付结算、投行业务、理财产品、代理业务等是几个重点种类。这还仅仅是商业银行在制定策略中所能直观看到的一个问题，请问商业银行在进军互联网金融将面临的核心问题是什么?
贲圣林:我们看到，现在很多的传统银行都已经认识到互联网在其发展过程中的重要性，并且开始主动求变，布局互联网金融。对于传统银行业来说，技术层面的改变相对不难，银行有很好的资源基础和客户基础，包括详细的客户信息及大量的交易数据，只要加大科技投入，就能在强化传统电子银行优势的基础上，积极介入互联网金融领域。但是，银行业长期以来面对较为严格的监管，逐渐形成了严谨审慎甚至于是分外保守的经营理念和文化氛围，这一点使得商业银行在发展互联网金融时面临诸多限制。所以商业银行在进军互联网金融时面临的最核心的问题就是观念和意识问题。在互联网时代，如何突破思维的边界，如何发扬互联网的精神，如何用互联网的思维去思考客户需求、研发产品从而提供更简洁、高效的服务，如何转变传统的理念和思路、改变旧习，更好地进行金融创新和金融变革，是值得每个银行从业人员思考和考虑的问题。
《凤凰周刊·城市》:早在2003年10月，淘宝就设立支付宝业务部，推行“担保交易”；10年后，在线金融业务产品余额宝从中脱胎。这个集支付、转账、基金理财于一身的“新生儿”上线仅半年，就吸纳了1853 亿元资金。截至2014 年，余额宝已坐拥1.24亿用户，基于其平台的天弘基金也达到近6000 亿元的资金规模，位列全球前十。对于传统银行而言，应该如何运用互联网思维方法构建金融体系，来提升用户体验?
贲圣林:这个问题就涉及到了传统银行转型的问题，其实很多银行现在都已经着手在做这件事情了。目前很多银行也陆续推出了各类“宝宝”产品，比如中信银行的“薪金宝”，将货币基金和银行储蓄卡绑定，甚至提供比余额宝更高的收益率。这是很多银行从业人员以前不敢想也不敢做、更是不愿意去做的事情。但是现在他们迈出了这一步。另一方面，用户体验的提升是以用户的需求为基础的，而在互联网时代，用户的需求又是多元化的，这就需要我们构建一个多元化的服务平台，提供简洁、高效、快速、方便、全面的服务。
运用互联网，首先就要借助互联网平台，将线下的业务线上化，扩宽业务渠道；其次要借助互联网思维，不断探索、不断创新，才能提高效率不断进步；最后还要借助互联网的运营模式。传统的业务运作模式是基于资金流而设计的，是在银行体系内的自循环，更多是被动满足客户需求。而互联网企业的运作模式是基于客户的交易行为而设计的，可以挖掘客户的潜在需求，从而更贴近市场、贴近客户。在金融产品日益多元化的未来，创新的速度将会越来越快，一个积极而良好的运营模式才能保证其长久稳定的发展。
《凤凰周刊·城市》:今年，“互联网+”的热潮，对于经历了互联网金融冲击的小微企业而言，一面坚守固有的市场，同时也是积极尝试进入互联网化。2014年上半年，我国小微企业就有1169.8万户，占企业总数的76.57%。同时，市场上一些大型的担保、小额贷款、典当机构与P2P 平台等互联网金融企业开展业务合作，机构之间出现了以参股、换股或者收购等形式交叉布局的现象。对于小微企业而言，在与互联网金融的合作之间到底该怎样解决诸多实际存在的问题?在满足双方的根本需求的同时寻求一个双赢的战略决策?
贲圣林:在目前来看，互联网金融应是这样的:从产品定位的角度来讲，应该是简单的、标准化的、小额的产品；从客户而言，应该更多的是小微金融、零售金融。因此互联网金融其存在和发展的目的，从一定程度上来说就是为小微企业提供服务的，小微企业的发展在某种意义上也促进了互联网金融的发展。浙江是创业之乡，这里有全国最多的小微企业，他们的需求就是全国小微企业的缩影。现在看来，互联网金融的出现确实在一定程度上给小微企业解决了一些融资方面的问题，至少是给他们的发展多提供了一个选择。
但是我们也应注意到，相比于传统金融来说，互联网金融缺乏严格的监管和风险防范机制，小微企业与互联网金融的合作之间存在着很多风险。这其中不仅包括由于平台众多难以识别造成的平台风险和道德风险，还包括诸如资金风险、项目控制风险甚至法律风险等等问题。互联网金融本身就是建立在信用的基础上的，但是其良好的发展更需要对双方信用的监管和约束。小微企业应当理性运用互联网金融工具，采取各类风险管理和防范手段。而作为互联网金融平台，也应当加强对平台自身的风险控制，同时积极革新以提供更适应投资人和消费者需求的产品。
(贲圣林，浙江大学互联网金融研究院院长、浙江大学管理学院EMBA中心主任。本文来源《凤凰周刊·城市》。)
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