作者 张韵
加班多，堵车烦，发高烧，这些生活中困扰你的小烦恼，现在都可以领保险金了。不知不觉间，互联网正在以最快的速度改变着传统的保险业，让保险变得更有趣也更人性化。根据瑞士再保险机构的数据显示，全球市场人均保险支出为652美元，其中，美国和日本人均花费在保险上的支出3979美元和4207美元，而我国2014年也才仅仅达到人均237.2美元，与美国相差16倍之多。在如今“互联网+”风潮影响到保险业的趋势下，更多的保险新品种正在面世。互联网保险跟传统保险的区别在哪里？在近期第一财经电视播出的《互联网金融之夜》节目上，几位业内人士给出了答案。
华海保险业务总监陈辉表示，互联网保险跟传统保险相比，传统保险关注的是比较大的场景，如人身意外险或者车险，这些场景都是非常低频的。但是互联网保险可以做一些碎片式的场景，比如加班、堵车、下大雨等，如果遇到这些场景，就会给用户一些赔付或送一份早餐。
保险公司最重要的是通过精算定价来达到收费和赔付之间的平衡，互联网保险产品是如何做到这一点的呢？陈辉表示，互联网保险，除了传统条款之外，还要加上场景，再加上技术，所以互联网保险产品在定价时已经超出了传统精算的定价，而是基于大数据的模式进行定价。比如在加班险品种中，就是通过前期掌握的一些数据，了解加班时间的大概分布，根据加班到9点、10点、11点、12点等不同时段来设计赔付金额。
零壹财经CEO柏亮认为，在生活中感知不到的数据往往可以为我所用。比如赏月险、高温险，表面看起来比较有趣，保险公司其实可以获得很精确的数据，比如气候数据，根据这些来推算可能出现的概率。他认为，我们的生活其实被很多数据所垄断，很多数据虽然在想象之外，但其实是存在的。
对于互联网保险产品的核保问题，陈辉表示，互联网保险的核保是高度自动化的，因为核保在前端开放了，现在他公司是大家一个价格，未来随着积累数据量的增多，会对每个人都做出一个定价。以后理赔等流程都将自动化，可以完全根据手机定位信息，只要超过了预设时间点，理赔就自动触发，中间不需要任何人工来介入。
