6月末的一天，无锡超辰通用设备有限公司的工人们正在厂房里调试安装一套全新的天然气设备，忙得不亦乐乎。眼看创业创新梦想成真，公司负责人陈文生的喜悦之情溢于言表：“有了这100万元的信用贷款，公司承接订单、扩大生产规模就有了底气。”
实际上，最让陈文生意想不到的是，这笔贷款从申请到入账，仅用了8秒钟。
诚信纳税就能贷款
“没想到靠诚信纳税也能贷到款。”陈文生的公司是一家加工制造换洗设备、压力容器、天然气设备的小微企业，自2011年成立后，一直受到融资难、融资贵的困扰。
今年4月份，由于上游企业下达订单不断增加，公司业务量出现了较快增长，在采购、生产、销售不断增加的同时，公司的资金周转也越来越紧张，单纯依靠股东投入和经营积累滚动投入的方式已经不能满足快速扩大的流动资金缺口需要。
“我当时向几家合作银行提出了融资需求，希望通过银行贷款的方式快速补充营运资金，扩大经营规模。但每次都由于流程过长、手续繁琐，或者达不到银行提出的补充大量申请材料、落实担保等申报条件和要求，没有办理成功。”陈文生无奈地告诉记者。
一个偶然的机会，陈文生在手机微信中看到了江苏银行与江苏省国税局共同搭建了“小微企业税银互动服务平台”，并基于该平台推出了首款税银服务产品“税e融”。这款产品通过将企业纳税信用等级、纳税数据与金融服务相结合，“以税促贷”，而且无需提供任何资料，让他一下子兴奋不已。
经过咨询，陈文生得知公司正符合申请“税e融”产品须正常缴税两年以上、纳税信用等级B级以上、无不良征信记录的要求。根据江苏银行官网提供的“税e融”业务操作流程介绍，陈文生登录江苏省国税局办税大厅网站和江苏银行企业网上银行，点击申请后仅8秒钟时间，贷款就发放到了陈文生的个人网银账户。
全流程线上操作
“在国家鼓励大众创业、万众创新的大环境下，加强税银合作，为小微企业发展注入了活力，有助于促进小微企业重视和积累自身良好的纳税信用记录，也为银行控制信贷风险提供了参考，实现了税银企共赢。”江苏银行小企业金融部总经理耿心伟表示。
说起“税e融”的创新之处，耿心伟告诉记者，“除了税银互动外，利用‘互联网+’思维实现全流程线上操作也是重要的一个方面。”
“目前银行对小微企业的授信模式是先由客户经理接触客户，进行各种调查、收集各种资料，再由电子技术辅助进行分析和评价，经过层层审批，给予授信额度，然后再签订各类合同后进行放款。”耿心伟说，一笔贷款的办理周期短则一周，如果加上贷款资料的不断补充，时间将会更长，与小微企业对资金需求的“短、频、快”特点相差甚远。
相比之下，互联网金融利用庞大的数据和先进的移动互联技术对客户的各类交易信息和经营行为进行综合分析，由于此类数据很难造假，因而在很大程度上能迅速达到筛选客户、了解客户的目的，同样也就降低了风险、提高了效率。
那么，传统银行业务是否也可以在传统授信流程的基础上学习互联网金融企业的这一方法，利用大数据提高贷款效率呢？耿心伟认为答案是肯定的。
江苏银行针对“税e融”业务专门开发了在线申请、自动审批、自助提款等全流程线上功能，让小微客户贷款流程不再繁冗。
耿心伟介绍说，“税e融”产品具有五大特点。一是全自动，由系统自动审批贷款，改变了以往企业向银行提供大量资料、信贷人员往返调查、审贷人员逐级审批的繁琐贷款流程。现在，客户从点击申请到贷款入账，时间不超过1分钟。二是全信用，充分融入“互联网+”理念，将纳税大数据引入融资领域，不再需要企业提供担保抵押。三是全天候，可以24小时在线申办贷款，系统24小时网上实时审批，实现足不出户、在线获贷。四是全覆盖，小微企业只要符合正常缴税两年以上、纳税信用等级B级以上、无不良征信记录的要求，均可享受“税e融”产品服务。五是全线上，小微客户可以实现在线申请、线上授权、自动审批和自助提款，并且随借随还。
记者了解到，“税e融”的额度期限为一年，纯信用的贷款额度在100万元以内，客户可在核定的贷款额度内循环使用，随借随还，最大程度地减少客户财务成本支出。
服务更多更灵活
江苏银行“税e融”自今年5月份上线试运行以来，在短短的一个多月时间里，申请获批的客户数已超过400户，授信金额近3亿元，受欢迎程度可见一斑。
而江苏银行对于“互联网+”小微贷款的探索之路远不止于此。据耿心伟介绍，未来该行还要实现三个突破。第一，产品突破。以前的贷款产品没有做到线上化、自动化，业务手续繁琐，税e融只是一个开始，未来要利用“互联网+”思维继续进行产品创新。第二，渠道打通。目前是与税务部门合作，未来还要通过更多政府职能部门、电商和其他第三方的合作，拓展渠道。第三，服务方式突破。要从目前PC端向移动终端转移，为小微客户带来更好的金融体验。
他告诉记者：“基于大数据分析和全自动网贷模式的开发，江苏银行将会不断创新和丰富小微网贷产品体系，通过采集、整合更多维度的内外部数据信息，如企业的日常结算信息、刷卡销售信息、电商销售信息等，建立大数据库，提升信息处理能力，基于客户不同的经营特点，匹配更多更灵活的‘信用、秒贷’服务”。
