互联网金融的案例分析
“互联网+”和“大众创业、万众创新”是当前两大时代热点，但如何将两者进行有效结合呢?浙江省互联网经济发展比较早，阿里巴巴几乎是电商和互联网的象征，全国第一家互联网金融企业“数银在线”出自杭州，蚂蚁金服更是成为了互联网金融的代名词；同时，浙江也是全国创新创业的高地，创业氛围极其浓郁，我想这点我们浙大人应该感触很深。因此，我与研究院成员陪同著名经济学家、全国政协委员林毅夫教授带领的中央统战部建言献策经济组就“互联网+助推大众创业万众创新”这一主题对浙江展开调研。
调研之前，我们互联网与创新金融研究中心对全国的创新创业现状进行了详细分析，发现虽然在社会各方的鼓励下我国创新创业气氛热烈发展迅速，但仍存在很多问题，如贯彻政策的渠道不畅通，创业企业较难融资并且融资成本很高，创业企业的诚信问题无法判断和监管因而导致创业人跑路、违约等风险事件频现，等等。同时，互联网金融发展研究中心对目前互联网经济特别是互联网金融的几种模式展开了详尽的研究，希望全方面了解P2P以及众筹等互联网金融的具体运行机制。
调研中，我们跟随调研组重点对杭州梦想小镇和蚂蚁金服进行了调研。梦想小镇是一个涵盖互联网创业小镇和天使小镇两部分的创新创业平台，前者支持“泛大学生”群体创业；后者则集聚天使投资基金、股权投资机构等，为创业企业提供资金资源的支持。梦想小镇的操作模式和已有成果让我们深受启发。蚂蚁金服旗下品牌包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷、芝麻信用等，已经走入了千家万户的生活。蚂蚁金服通过互联网思维、大数据、云计算等降低了每笔交易的成本，提高了交易的效率，许多创新模式对于支持创业企业有着积极的作用。
结合调研成果，我们五个中心将在一段时间内积极配合调研组进行解决方式的探索。例如，在技术方面，需要利用大数据判断创业企业(创业者)的诚信情况，互联网金融技术研究中心以及数学与互联网金融研究中心将通过数据处理和构建模型等方法，研究如何利用创业企业(创业者)的一些信息来又快又准确分析其信用等级，以此判断该企业是否应该被提供融资，即该企业未来是否会有能力或者意愿偿还贷款。
在法律方面，目前我国尚未出台非常完善的法律法规，因此需要研究互联网金融企业的监管，比如P2P和众筹在实践操作过程中，是否有必要限制参与人数或者是否可适当放开、众筹与非法集资应如何区分等都需要尽快明确。互联网金融法律研究中心将通过对我国现有的互联网金融相关法律法规的研究，结合对英国、美国等国的互联网金融监管的经验总结，从守住负面清单即“规定哪些事情不可以做，其余都可以尝试”、完善风险预警、风险评价以及风险控制体系等几个方面提出我国互联网金融监管的建议。
未来的金融，是数据化的，是互联网化的，也是融合的。大众创新、万众创业无法从传统金融得到最有效的金融支撑，未来的金融发展，很大一部分还要依赖于制度、契约精神等方面的完善和提升，也需要更多的金融人才出现。
“互联网+”时代，让我们携手，迎着风口向前走!
(作者系浙江大学管理学院教授、浙大互联网金融研究院院长贲圣林，原文发布于《浙江大学校报》。)
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