据统计，我国金融机构目前有1000余家，这一数字不及美国的三分之一，但却服务于3倍左右的美国用户。在这种背景下，一种新的风向开始在互联网金融行业蔓延。如今，如何让金融服务更具体、更简单、更接地气，让连基金都看不懂的老百姓也能够切实享受到金融服务，正成为互联网金融大佬们思考的问题，“生活理财”的概念也因此日益清晰。
互联网金融自2013年以来不断升温，如今，这个已经被写进政府工作报告的行业，聚集了互联网巨头、金融机构以及监管层都深度参与其中。自今年以来，这一行业开始出现了新的风向——“生活理财”的概念日益突出，包括各大巨头在内的互联网金融企业正在围绕“生活理财”谋篇布局。近日，一款名为“金融魔方”的产品上线，正式明确以“生活理财”为主打概念，一个趋势是，互联网金融正在驶向“金融+生活”的下一站。
“生活理财”成互联网金融新风向
相关机构调研发现，当前我国仍有大量普通百姓的理财观念还仅仅停留在存款阶段，从来没有享受过金融服务带来的优惠和增值。一方面的因素是部分人群缺乏很好的理财意识，但业内人士认为，更重要的一方面是因为我国没有足够的金融机构能够深度挖掘百姓日常需求，站在他们的角度提供简单明了、快捷省心的金融理财服务。据统计，我国金融机构有1000余家，这一数字不及美国的三分之一，但却服务于3倍左右的美国用户。
在这种背景下，一种新的风向开始在互联网金融行业蔓延。如今，如何让金融服务更具体、更简单、更接地气，让连基金都看不懂的老百姓也能够切实享受到金融服务，正成为互联网金融大佬们思考的问题，“生活理财”的概念也因此日益清晰。
“‘生活理财’就是让金融服务于生活，在不同的生活场景中，通过对用户需求和消费行为数据的分析，针对性地为用户提供消费、理财、借贷、信用等全面的金融服务，帮助用户达到消费升级、财富增值的目标，从而优化资金安排，提高生活品质。”一路财富联合创始人刘嘉首次提出了完整的“生活理财”概念。
“老百姓需要的不是金融数字，他们需要的是切切实实的生活目标，是每周跟心爱的人看一次电影，带着父母定期去旅行，给宝宝安全又可以接受的价格的奶粉、给孩子更好的教育，给自己换一辆更喜欢的车等等。”在刘嘉看来，当前一大批没有得以有效释放的用户核心需求，并不在于金融本身，而是通过其能够带来的生活品质升级。
“金融魔方”开启“互联网金融+生活”快车
近日，一路财富发布了以“生活理财”为主打概念的产品——“金融魔方”。
“‘金融魔方’是一个去中心的互联网金融解决方案，也可以理解为是一套金融工具库，以‘B2B2C’的方式为生活服务伙伴提供互联网金融+的解决方案。合作伙伴通过接入金融魔方，可方便为平台用户提供金融服务能力，增加平台和用户的价值。”刘嘉表示，目前“金融魔方”主要的六大功能是理财、消费、众筹、借贷、保险和征信，即合作伙伴可在自身平台为用户提供理财、借贷、保险、征信与金融服务。
作为此次一路财富的合作伙伴之一，育儿网提供了这样一组数据：0至3岁婴儿平均月支出为3156元，2015年新生儿数量有望上升到每年2000万，母婴消费人群整体市场需求巨大。在没有母婴金融切入下，这部分固定费用不能带来任何增值和实惠。在与“金融魔方”接入后，育儿网得以在0至3岁消费行为数据分析基础上，挖掘出母婴金融的空白点，定制生活理财产品。
“目前育儿网有2000万用户，在初步上线测试的阶段，已有5%的用户选择了产品，远远高于预期。”育儿网CEO程力透露。
从育儿网的亲身经历来看，“金融魔方”的最大魔力在于为合作企业提供了低成本、快速拥有金融服务能力。“一般企业要想涉足金融服务，需要搭建金融团队、申请牌照、接入基金保险等产品、建立风控体系、建立征信体系等等，需要大量人力、财力和时间。而通过‘金融魔方’，企业只需要3个人，就可以在短短2周时间内快速接入，再经过产品定制、设计和优化创新后，拥有金融服务能力。”程力表示，“除此之外，接入‘金融魔方'的价值还在于可以深度挖掘用户需求，增加用户粘性，同时刺激消费，带来增量用户，提升盈利能力。”
未来可想象空间巨大
事实上，当前“生活理财”概念相关的产品已有很多。目前，包括百度、阿里和腾讯在内的互联网巨头，都已围绕“生活理财”进行大范围的布局。百度近期推出“百度有钱”消费信贷类产品，开始为用户打造基于教育、医疗和交通等生活场景的金融生活；腾讯的微信钱包也开始围绕各种生活化场景扩展消费功能，如打车、电影票、彩票等；阿里余额宝经过一年多时间的市场培育，使用场景也越来越多，并推出了娱乐宝、招财宝等垂直细分领域产品。
相比这些产品，此次上线的“金融魔方”又有一个很大的不同。“‘金融魔方’是开放的、去中心化的，是站在合作伙伴背后提供金融服务的，而不是一个自我体系下封闭的金融生态。”刘嘉表示，一路财富通过把多年积累的金融能力内化成一个平台，并把平台的接入方式标准化、产品化。
“互联网金融+生活”的结合已跃然纸上，业内对此的普遍看法是，带来的不仅是人们的生活消费升值，还将促使整个互联网金融行业转型升级，未来的可想象空间巨大。
据悉，目前一路财富已经与60多家企业建立了合作关系，涵盖汽车、家政、教育、票务、旅行、母婴等多个领域。而既然“金融魔方”归根到底的本质是互联网金融产品，那么最为核心的问题还在于风险的把控。对此，刘嘉表示，“我们平台目前已经接入30多家公募基金、3家保险公司，几十家财富管理公司，可以提供几百只产品，包括公募基金、货币基金、信托、保险、私募、阳光私募、P2P，资产证券化、债券等等。但所有业务开展都必须以保障用户资产的安全为前提，比如接入前要进行尽职调查，还有风险准备金的要求。此外，平安银行是我们的战略合作伙伴，交易平台由银行提供，系统安全为银行级。”
