作者 张韵
北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--成立于2011年的你我贷，可谓是行业老兵，4月14日，上市公司熊猫烟花宣布收购其51%的股权，使其成为业界焦点。而你我贷取得成功的根本在于风控措施严谨，创始人严定贵在工作中总结出了风险三道防线机制。
在银行IT系统建设方面拥有丰富经验的严定贵通过数据比对发现，中国内地的消费金融渗透率远低于美国、香港特区和台湾地区。他认为，小额贷款业务是巨大蓝海，而互联网是最适合应用于标准化金融业务的平台，这两点因素让严定贵在“风”吹起之前就找到了自己创业的方向。
图为你我贷CEO严定贵
虽然国际上已经有Zopa, Lending Club等成功经验，但在缺乏征信环境的中国，从事个人纯信用贷款意味着时刻要与风险展开搏斗。严定贵在工作中总结出了风险的三道防线机制：
第一道是细分用户群，只为低风险用户服务。准确的说就是，围绕靠谱的客户来开发产品。如果某一群体通过数据分析无法判断其风险，即使能带来利润，也不会跟进。
第二道是利用大数据征信，审核借款人信用。目前你我贷与市场上存在的征信公司如芝麻信用、鹏元征信、百分点大数据等都建立了合作关系，对每一个借款人都进行7-8个维度的审核，排除掉风险高的潜在用户。
第三道，也是最重要的防线就是构建严格的内控机制，防止内外勾结产生欺诈。严定贵发现，在金融行业中，公司的系统风险多是由员工引发的，需要通过制度来解决。早在2012年，你我贷就成立了内控部门，建立了一整套交叉审核机制，通过流程设计和制度设计“两手抓”，防止内部违规行为。
所谓流程设计，就是借款人资料在引荐到内部后即用条码代替，并要求引荐人和审核人不能是同一人。此外建立内部稽查团队，到各个分公司和信贷一线部门稽查员工行为，进行钓鱼执法。
所谓制度设计，就是通过内部交叉校验制度，来防止某些部门权限过大。例如在每个分公司中，都设有风险经理和业务经理两个职位，彼此互不隶属，单线自上而下管理，尽可能地保持风控部门在公司内部的中立和公平公正。
对于个人信用贷款的发展，严定贵非常看好。他认为，随着征信系统越来越完善，借款人欺诈风险将被大幅降低，而通过良好的制度建设，内控风险也能被控制在合理范围内。这样，从业者就能将更多精力放在产品创新上，更好地服务不同类型的客户。
