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焦瑾璞:普惠金融发展与研究(3)

中国金融信息网2015年04月15日16:51分类:人民币动态

核心提示:普惠金融本质是发展问题,既需要拓展广度,也需要拓展深度,共同建立一个惠及所有民众的金融体系。中国现在面临发展普惠金融的良好机遇,应从基层开始,注重创新,从机构创新、产品创新、技术创新再到机制和体制创新方面去努力。当然,发展普惠金融也不是一朝一夕就可以完成的事,还受诸多方面的制约和影响,是一个长期的过程。

五. 中国普惠金融发展中的机遇与挑战

中国的普惠金融发展,目的是要建立符合国际普惠金融理念,适应我国经济社会特点的普惠金融体系,重点加强“三农”、小微企业以及城市和农村的低收入群体等弱势群体的金融服务,提升我国金融服务的覆盖面、可得性、便利性,促进经济金融协调、可持续发展。中国政府一直致力于提高金融资源的可获得性,政府出台多项政策措施改善基层金融服务,促进金融普惠。目前,初步形成了正向激励的财税、金融政策相结合的扶持政策体系,在一定程度上弥补了市场配置机制的不足。同时,积极推动金融产品创新、不断完善基层金融基础设施并推动扩大农业保险覆盖面。2012年6月19日G20墨西哥峰会上,胡锦涛首次提出中国的包容性增长和发展普惠金融问题,中国的普惠金融首次进入国际视野。

虽然经过近年努力,中国的普惠金融取得了很大进展,但是在发展中,还存在一些亟待解决的问题。

(1) 普惠金融的广度与深度有待提升。发展普惠金融“重点在县域、难点在农村”。受城乡二元结构的影响和制约,农村金融服务的发展明显滞后于城市地区。我国约2亿的低收入人口(年收入低于5000元)和其中约8000万贫困人口(年收入低于 3000元)大部分都集中在贫困农村地区

(2) 小微企业融资难、融资贵问题较为突出。主要是申贷获得率低、审批时间长、成本高,深究仍然是体制和金融结构的原因。

(3) 普惠金融理念有待深化。关于普惠金融,理论上的研究还处于起步阶段,在政策实践上也还没有纳入政府工作职责。在金融机构以经济效益为中心的价值理念日益强化的情况下,公平正义的企业社会责任导向在实践上较为弱化。同时,对消费者教育和保护也不足。

(4) 普惠金融内存动力有待激发。目前关于普惠金融的商业模式尚不清晰,难以充分发挥市场作用,导致普惠金融长期可持续发展能力较弱。

虽然还面临着诸多挑战,但目前正是推进我国普惠金融发展的好时机。究其原因,一是我国的金融机构发展态势良好,有条件在防范风险的前提下,延伸和下沉金融服务方式;二是金融基础设施逐步完善,金融生态日益向好;三是普惠金融发展战略和目标日益清晰,并且已纳入国家顶层设计。

因此,目前最重要的是组织体系建设和机制建设,解决发挥金融市场在配置金融资源中起决定性作用的关键问题,建立健全普惠金融运行机制。普惠金融的核心是市场竞争机制和资金价格的市场化。政策驱动当然很重要,但如果没有良好的市场运行机制,其可持续性不解决,仍然发展不起来。创新和监管都是发展普惠金融当中需要解决的重要问题,政府应该营造一个让金融机构实现商业可持续的政策环境,这是普惠金融发展的重要前提。同时,也要加强政策引导。要将一些已有的行之有效的政策固定并坚持下去,如财政补贴、差别准备金等财政金融政策。此外,也要加强金融教育和消费者权益保护。负责任的普惠金融也要求消费者更好地了解金融,掌握金融知识,更好地利用金融产品。同时,在金融服务过程中遭受侵权时,可以得到及时保护。

六.结论

普惠金融本质是发展问题,既需要拓展广度,也需要拓展深度,共同建立一个惠及所有民众的金融体系。中国现在面临发展普惠金融的良好机遇,应从基层开始,注重创新,从机构创新、产品创新、技术创新再到机制和体制创新方面去努力。当然,发展普惠金融也不是一朝一夕就可以完成的事,还受诸多方面的制约和影响,是一个长期的过程。(整理人:许钊颖)

[责任编辑:姜楠]