银行零售业的财富管理业务发展大致可以分为三个阶段。第一阶段是以存款及固收理财为导向，主要表现在以银行固定收益等类存款产品为主；第二阶段以产品销售为导向，基金、信托、保险等单一产品集中销售；第三阶段则以客户需求为中心，以市场研究出发，以全方位产品平台为支持，以资产配置为核心理念的专业化阶段。
在财富管理的3.0时代，银行零售业务又将如何转变？记者近日在招商银行看到的创新为此提供了方向。
为财富“体检”
从2014年10月份起，招商银行金葵花、金卡客户将免费获得招行专业的“财富体检”。
银行如何给客户做“财富体检”？人们往往重视自己身体的健康，却容易忽略了财富的健康，造成家庭财富停滞不前。“财富体检”主要针对客户家庭的收入支出、资产负债、储蓄投资等方面，从风险控制、合理负债等不同角度进行分析和预测，帮客户检查在日常开支、资产配置、投资负债等方面是否需要作一定的调整。为客户提供资产调整的专业建议，规避可能面临的风险，捕捉投资机会，从而实现优化家庭资产流动性、挖掘家庭资产投资潜力、改善家庭偿债比例、调整家庭资产配置等益处。
随着当前中国经济进入新常态，原有的单一化投融资环境开始发生较大变化，我国客户正面临着更为复杂的国内外投资和决策环境，由专家团队提供的资产检视和配置建议，对客户的价值愈加突显。
“财富体检”看似简单，却并非一项简单的银行服务。它涵盖财富管理中的资产检视和配置建议，是一项专业性极强的工作。它由银行大量专业经验丰富的研究员和财富顾问，基于对金融工具的熟练掌握，为客户提供专业化的投资决策和建议。例如为客户进行相应的财务规划，通过现金管理、资产管理、债务管理、保险保障、税务筹划、退休计划及遗产安排等手段，对客户的资产、负债、流动性进行管理，帮助客户达到满足财务需求、降低风险、实现财富增值的目的。
科技开路+专业打磨+贴近客户
如果说财富管理“专业创造价值”的特点突出，而财富体检正是商业银行专业能力的一次全面检阅。
而要做到专业财富管理，首先离不开科技支撑。据了解，招行零售业务的电子化替代率一直处于业内领先地位，并已经研发出了专门针对高端财富客户管理的资产配置系统，这个系统将成为招行管理客户资产，进行数据分析和投资决策的一个专业化、网络化业务平台。招行内部人士介绍，作为国内首套由商业银行自主研发的财富管理系统，资产配置系统的诞生对招行财富管理业务的开展具有划时代的意义，它有效地将理财经理四步销售流程（风险评估—资产配置—产品选择—组合跟踪）标准化和系统化，以资本—资产定价模型和财务规划理论作支持，在对客户信息和需求进行深入挖掘的基础上，设计有针对性的个性化资产配置建议。
此外，需要具备专业甄选满足客户需求的财富产品和服务的能力。在此方面，招行建立了以资产配置系统为依托，以投决会为具体产品的决策委员会，进行常态化的资产配置标准化产品研发体系。借助投决会对市场和经济周期走势的判断，专业甄选财富产品，结合对客户需求的深入了解，向客户推荐符合需求的财富产品和服务。同时该体系建立了保证客户在招行任意一家网点都能得到标准化的财富管理服务。
财富管理进入3.0时代，对于银行来说比拼的是财富管理的“硬能力”，而通过体系化的财富管理能力建设，将后台的支撑、产品研发和前台的客户经理、理财经理产品营销结合起来，既注重后台的强大决策和专业化能力，又突出前端的专业化营销和客户服务满足能力。
财富管理3.0时代到来
目前，招行已经基本上完成了客户群定位，构建了体系零售产品的服务能力，建立了专业化客户分层管理体系，具备深入的市场研究与产品研发能力以及持续的资产配置落地实施能力，从而率先迈进财富管理的3.0时代。
在这一阶段，商业银行零售业务重点比拼的是以中高端客户为主的财富管理业务实力，要求商业银行具备专业的能力和构建体系化优势。研发资产配置系统，成立投决会以及强化在产品管理和营销队伍上的建设，这些动作都是财富管理业务转型的先决条件。
未来的零售业态竞争，将不再仅仅局限于全局化的竞争，而是在业务全面和产品全覆盖的基础上，通过商业银行自身的优势资源能力匹配，来满足不同客户群的差异化服务需求，并通过专业化能力为客户带来价值。
