新华社记者苏雪燕、康淼
兴业银行在福建泉州设立的兴业消费金融股份公司23日开业，这是在中国开业的第5家专门为中小型消费提供服务的消费金融公司，随后还将陆续有多家消费金融公司开业。倡导“先消费、后付款”的消费金融，已成为多种机构竞相争夺的一片“蓝海”。
消费金融引导“先消费、后付款”
家住天津河西区的“85后”小李刚刚置办了新居，装修花了一大笔钱，在购买家具、电器时手中的几张信用卡额度就不够用了。走进国美、大中这些电器卖场，他发现商家联合消费金融公司提供了消费贷款服务。
“过去我只知道可以用信用卡分期付款，这次才知道还有消费金融公司可以申请消费贷款。”小李对记者说。
消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款(不包括房屋和汽车)的金融服务方式。业内人士表示，和银行客户相比，消费金融覆盖的客户群更广泛，甚至能够涵盖到农民工、学生等难以申请到银行信用卡的群体；服务的场景也更加“接地气”，主要和各大商场和网上商城合作；利率的设置也更个性化，根据不同人的信用情况设置不同的贷款价格。
“中国市场中有60%至70%都是中低收入人群，这部分人群并不是银行重点关注的个人客户。但这一人群占比很大，需要更多的金融服务模式来满足需求。”捷信消费金融公司中国区首席执行官史国奇说。
消费金融前景几何?
消费金融在许多国家早不是新鲜事物，早在19世纪末美国缝纫机厂商就为购买者提供了分期付款业务。
“俄罗斯的家电市场中有40%是通过消费金融方式销售的。西方成熟经济体，如经合组织中，消费信贷(不包括房贷)对GDP贡献度达到15%至20%，而中国还不足6%，消费金融市场空间很大。”史国奇说。
随着中国老百姓“钱袋子”鼓起来，消费对经济增长的贡献率逐步提高，老百姓“先消费、后付款”观念逐步养成，消费金融在中国发展速度明显加快。除了银监会批准的16个消费金融公司之外，电商、P2P、传统银行也在发力消费金融。
电商方面，京东于今年2月、9月先后推出“先消费、后付款”的信用支付产品“京东白条”“校园白条”；阿里也在7月推出赊销服务“天猫分期购”，支持3、6、9期付款。“银行系”中，湖北银行、杭州银行、徽商银行等旗下的消费金融公司正着手筹备，没有拿到牌照的银行也相继成立消费金融事业部；实体企业中，海尔、苏宁消费金融公司也在筹建中，成为产融结合的首批消费金融公司。
“我们做专业化的消费金融公司，一方面要吸收银行的风控技术，另一方面也要弥补银行在小额、分散化信用贷款上的一些'短板’，运用互联网获客，采用大数据来分析、评价客户消费行为、信用情况等。”兴业消费金融公司董事长郑海清说。
完善个人征信和消费金融法律体系
业内人士表示，和银行的信用卡分期付款不同，不同的个人在使用同一种信用卡时面对的利率定价基本是相同的；而在消费信贷中，不同的人申请同一期限的贷款，面对的利率价格可能不一样。
“这是一种更市场化的运作方式，真正做到'信用定价’：不同信用的人，在申请同一期限的贷款时，消费金融公司将给予不同的利率价格。这种灵活的定价机制在信用卡分期中还难以做到。”上述城商行消费金融公司负责人说，也因此，对个人信用情况的搜集就成为发展消费金融一道“迈不过去的坎儿”，没有健全的征信记录，区别化定价就难以实现。
对此，多位专家呼吁，完善和健全个人征信体系对消费金融的发展十分重要，建议尽快出台个人信用共享机制，凡是发生个人信用的环节，都记录在册，既方便居民借贷，也有助于金融机构评级。
此外，专家还呼吁尽快推动与消费金融相关的法律建设，如《消费信贷法》《个人破产法》《放贷人条例》等，从而规范消费者、企业与金融机构在消费信用或金融交易中的权责利。(完)
