存款利率“一浮到顶”、高额贴息、送苹果手机、直销银行开展存款业务……刚刚进入12月份，银行间的揽储大战就已硝烟弥漫。业内人士分析，今年年底的银行存款竞争呈现出新的特点:一是揽储大战提前打响，从以往的年底前几天提前到12月中上旬；二是各行更加注重资产负债管理，对存款规模的管理由以往的“多多益善”变为“适度控制”。
为拉存款各出奇招
做酒店管理工作的卓小姐对苹果新款手机心仪已久。前几天，平安银行“存钱就送iPhone6”的手机短信吸引了她的注意。收到短信后，她马上致电平安银行的客户经理，客户经理告诉她，该行正在搞一项存款送手机的活动，只要5万元存3年定期，或者3万元存5年定期，马上就能领走一部iPhone6 128G的手机。
“现在银行为了拉存款真是不遗余力，不过这样的活动对客户来说还真是挺诱人的。”卓小姐对记者表示。
记者随后来到平安银行海淀区某网点，以客户身份咨询“能否存款送手机”，一位陈姓客户经理把记者带到贵宾室，介绍起了最近的存款优惠活动。记者发现，原来送手机还不算最诱人的。该客户经理告诉记者，“只要90.3万元存5年，银行就送梅赛德斯奔驰A180轿车一辆；145万元存5年，送梅赛德斯奔驰C200轿车；216万元存5年，送梅赛德斯奔驰E320轿车。”
另一家银行则用存款返点的方式吸引客户。“一般银行的领导或者理财经理都有优质资源，如果客户只有十几万元、二十万元存款，银行不会和你详细聊。”某城商行理财部门人士表示，“如果个人账户有几百万、上千万元存款，理财客户把你当神来拜。由于存款返点属于违规，一般银行只对熟客营销，不会和生面孔谈此事。小银行比较积极，返点的市场价大约是千分之三。”
不少银行为拉存款打政策“擦边球”，而对于大多数银行来说，缓解存款压力更为普遍的方式，则是上浮存款利率。11月21日晚间央行宣布降息后，记者实地调查了多家银行，发现各银行都已执行新的利率标准，没有一家银行完全执行央行的基准利率，而是或多或少有所上浮。
“我行已经将对公和储蓄存款利率全部上浮20%。利率调整后，一年期存款利率为3.3%，二年期为4.02%，三年期为4.8%。”恒丰银行有关人士表示。
直销银行加入揽储
除返点贴息、上浮存款利率等传统方式外，今年以来，互联网金融成为银行竞争存款的新热土。据不完全统计，截至目前，已有民生银行、北京银行、平安银行、江苏银行等14家银行正式推出了直销银行，而其中10家直销银行设有存款业务。
一位银行业人士对记者表示，存款期限最大化结转利息是直销银行存款业务的最大特点。传统银行的定期存款，如果未到期提前支取，则该笔定期存款需要按照活期存款利率计息。而实行存款期限最大化结转利息的直销银行，则可以在定期存款提前支取时，依据存款期限的长短确定利率计算收益。
记者算了一笔账，如果某储户在传统银行办理20万元1年期定期存款，而只存了5个月就需要支取，按照传统规则，该储户只能获得活期利息，按照目前银行普遍实行的1.1倍利率，该活期利率为0.35%。然而，如果按照直销银行的存款期限最大化结转利息规则，则该笔定存可以享受到3个月定期存款利率，同样按照基准利率的1.1倍，则为2.6%。如此计算，二者相差超过7倍。
据银率网统计，目前共有6家直销银行在存款业务中实行存款期限最大化结转利息。其中，民生银行直销银行、上海银行上行快线、重庆银行直销银行、江苏银行直销银行等4家直销银行的定期存款业务最大期限为一年，储户可享受到的最高利率为3.3%。而平安银行橙子银行和浙商银行直销银行的定期存款业务最大期限为5年，储户可享受到的最高利率为5.225%。
“直销银行存款产品相对于网点存款优势明显:第一，免去了排队烦恼；第二，一个账户绑定多行储蓄卡，跨行交易便利，管理方便；第三，使用活期的便利，享受定期的利息。”上海银行直销银行工作人员介绍说。
存款竞争呈现新特点
华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰在接受记者采访时表示，今年出台的存款偏离度新政、调整存贷款基准利率、存款保险制度都对存款竞争产生了一定影响，因此今年年底的银行存款竞争与往年相比呈现出新的特点。
“存款偏离度新政要求商业银行加强存款稳定性管理，月末存款偏离度不得超过3%，极大地抑制了商业银行‘冲时点’行为，促使商业银行从追求存款的期末余额向注重日均存款规模转变。央行调整存贷款基准利率、扩大存款利率上浮区间、简化利率档次，实质上是把利率定价权更多地交给了市场，由金融机构根据自己的竞争策略、负债成本、资产运用、存款结构来决定存款利率和存款规模。以央行不再公布5年期定期存款利率为例，各银行5年期存款利率的定价就出现了分化，差异十分明显，有的银行甚至不再提供5年期存款报价。以后随着利率市场化推进，不同银行存款竞争策略的差异会更加明显。”杨驰告诉记者。
此外，他认为，由于我国存款保险制度设置了50万元的赔付限额，可为99.6%以上的存款人提供全额保护，即使个别银行出现风险，主要也是由健康银行收购问题银行来确保存款人权益得到保护。因此，存款保险制度不会影响现有银行业存款分布的整体格局。
“面对未来更加激烈的存款竞争环境，中小银行需要积极适应市场化要求，适时调整经营策略:一是强化资产负债管理，保持合理的杠杆率和流动性，将各类风险控制在可承受的程度。二是加强财务硬约束，避免无序竞争和冒险行为，维持合理的市场秩序。三是提高资产定价能力，综合考虑负债成本、风险溢价等因素，合理调整资产投向。四是提升市场竞争力，加快实施战略转型，不断优化客户结构、业务结构、收入结构，适时推进综合化经营。”杨驰表示。
