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中国普惠金融道路会越走越宽广(3)

上海金融报2014年04月22日09:51分类:中国央行

核心提示:普惠金融的本质是发展问题,既需要拓展广度,也需要拓展深度,要建立一个惠及所有民众的金融体系,共享现代、安全、便捷的金融服务。

普惠金融与金融稳定正相关

“很多研究表明,在有效的金融监管框架下,普惠金融和金融稳定之间存在正相关关系。首先,普惠金融不会产生系统性风险,其风险主要是底端风险、机构风险和个体风险。其次,普惠金融能够提高金融效率与社会稳定,普惠金融带来的客户多样化可以使得经济更有弹性和稳定。”

焦瑾璞说,本轮金融危机显示了金融消费者保护对于全球金融体系长久稳定的重要性,在金融消费者保护缺位的情况下,普惠金融所带来的增长效益和积极作用,可能完全丧失或严重削弱。“经济越发展,金融越发展,越要以人为本,金融发展未来的方向就是以服务消费者和投资者为主。”焦瑾璞说,“消费者保护首先是反欺诈,不能欺诈我。第二反不公,你不能歧视我,反不公就是反歧视。第三,反信息不公开,我要有知情权。”

我国普惠金融发展的进程

焦瑾璞指出,我国政府历来高度重视金融服务的可获得性,特别是“三农”和小微企业的金融服务工作。去年7月26日,国务院召开了全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议,为进一步做好小微企业金融服务工作做出了部署。是年11月12日,党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。”这是“普惠金融”第一次写入党的执政纲领。

焦瑾璞表示,政府出台多项政策措施,改善基层金融服务,促进金融普惠,主要着力点在于解决农村金融“成本高,风险高”的核心问题。对成本费用相对较高的特殊地域、特殊业务或特殊机构,予以财政补贴、税收优惠及激励性金融政策,通过农业保险保费财政补贴等措施,以覆盖涉农金融风险。目前,初步形成了正向激励的财税、金融政策相结合的扶持政策体系,在一定程度上弥补了市场配置机制的不足。

我国积极推动金融产品的创新,基层金融包容的机构体系和产品体系趋于丰富,特别是发展基层金融普惠体系和产品体系。这几年农村信用社改革不断深化,如农行实施股份制改造以后,同时探索建立县城相对独立的“三农金融事业部”;农发行积极拓展服务“三农”新领域;邮储银行的涉农信贷业务持续增加。另外,新型农村金融机构加快发展。金融空白乡镇不断减少,网点覆盖率不断提高。2012年末,金融空白乡镇从2009年10月的2945个减少到1686个。既有金融网点,也有基本的金融服务的双覆盖省份,从2009年的9个增加到24个。偏远农村地区金融服务得到改善。

焦瑾璞介绍,我国在不断完善基层金融基础设施,基层金融服务环境明显改善。推出银行卡支农惠农项目,解决农民基本金融服务需要,2012年底,农民工银行卡特色服务取款交易笔数5785万、金额约为479亿元。银行卡助农取款付覆盖行政村超过40万个,消除金融服务空白乡镇比率达70%以上。

同时,利用现代科技手段,在农村推广移动支付发展。2012年底,农村地区共布放转账电话(电话POS)257.63万台,2012年交易量和交易金额分别为19.8亿笔和6.67万亿元。

大力推进中小企业和农村信用体系建设,引导涉农金融机构对守信农户和中小企业提供贷款便利。截至2012年底,全国共为1.48亿户建立了信用档案,评定了9784万信用农户,8524万农户获得贷款,余额达到1.76万亿元。“从总数讲,我们国家的覆盖面还是很大的。”

此外,农业保险覆盖面稳步扩大,产品创新能力不断增强。保险保障能力不断提高,2007年以来,农业保险六年累计保费收入超过848亿元,年均增速达到36%。2012年,我国农业保险保费收入达到240.13亿元,同比增长38%,为1.83亿户(次)农户提供风险保障9006亿元。并积极探索新农合、新农保的经办业务模式。还大力开展农村小额保险试点,2008年以来,农村小额人身保险试点范围扩大全国,承保人数从2008年的238万人,扩大到2012年的3200万人。2012年7月19日,小额保险结束试点期,进入全面推广阶段。

不过,焦瑾璞认为,目前普惠金融发展的问题是供给仍然不足,向小微企业、农村居民、下岗工人、残疾人等弱势群体提供金融服务,存在成本高、风险高和收益低的客观情况。获取正规金融服务时,仍然存在较高的门槛和价格。基层金融机构网点少、市场竞争不足,金融服务可选择性较差。

焦瑾璞还表示,普惠金融发展的可持续性也不够。“目前在政府的推动下,金融机构越来越重视发展普惠金融,特别是短期受到政策利好的刺激,发展较快,诸如小微贷款、农户贷款、助农取款、便民支付等普惠金融业务发展较快,但由于这些普惠金融产品受政策影响较大,商业模式尚不清晰,难以发挥市场作用,导致普惠金融长期可持续发展能力较弱。”

[责任编辑:姜楠]