11月中旬，十八届三中全会闭幕，为未来十年中国全面深化改革定下行动纲领。其中，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中首次提出发展“普惠金融”，格外引人注目。
近年来，中国的普惠金融体系发展迅速。根据哈佛商学院2012年发布的《中国P2P借贷市场潜力调研报告》显示，中国当时有100多家小额信贷服务中介平台从事普惠金融服务，大部分机构年增长超过50%，部分机构的年增长超过300%。随着我国金融改革持续深入地推进，金融基础设施建设成效显著，金融服务水平明显提升。先后出台的一系列扶持政策，不断加大金融对“三农”、小微企业和民生等经济社会发展薄弱环节的支持力度，使金融改革发展成果更多惠及广大人民群众。然而另一方面，普惠金融体系也面临着监管、缺乏信用体系等多方面挑战。
长路漫漫，金融改革已经进入深水区，金融支持经济发展方式转变和结构调整的任务仍十分艰巨，金融改革有待进一步深化，对“三农”、小微企业、社区金融等服务还存在一些薄弱环节。发展普惠金融，不断提高金融覆盖面和渗透率，有利于改善我国金融基础设施建设，有利于提高“三农”、小微企业、社区金融服务水平，也有利于保护弱势群体的金融消费权益。
从当前各国实践来看，普惠金融体系的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织，商业银行在其中所占的份额并不大。这主要是由于普惠金融业务存在风险较大、成本较高、回报率较低等问题，如何实现普惠金融的商业可持续发展，仍是需要继续探讨的难题。如何为大规模群体的金融需求扩展高质量的金融服务，并不断拓展更贫困和更偏远地区的客户群体，我们依然任重而道远。
《西游记》第五十九回唐三藏一行遇火焰山后有一段师徒对话：八戒说，只拣无火处走便罢。三藏道，我只欲往有经处去哩！沙僧道，有经处有火，无火处无经，诚是进退两难！
普惠金融已在在国际社会的共同推动下从框架性理念上升为金融发展战略，这项系统性工程完工，需要方方面面的共同努力。诚然前路艰难，但为了更好地将金融服务的可获得性普惠到千万民众，我们只往有经处去罢！
(本文系《中国小额信贷》杂志12月刊刊首语，经作者授权发布。)
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