挂羊头卖狗肉 银行行长自制虚假理财产品

两年前，某股份制银行郑州市黄河路支行副行长为了完成揽储考核，组建了一支从担保公司请来的客户经理队伍，并让他们销售一款虚构的银行理财产品进行吸储，最后资金链断裂无法兑付。

据客户代表统计，有不低于117名客户共计4022万元卷入其中。今年4月，有储户将该股份制银行相关人士起诉至郑州市中级人民法院，至今仍未开庭审判。

吸储“变形记”

中国证券报记者了解到，在2011年5月，临近年终考核，某股份制银行郑州市黄河路支行揽储任务很重，该行行长于是制定了一个大胆的吸储方案。

首先从一家担保公司请一批业务员到银行，组建一支新的客户经理队伍。其好处在于这些业务员训练有素，而且手握大量有投资意向的客户资源。在此基础上，还需自制一款高收益理财产品，把吸收而来的资金以高息贷款形式借出去，利差收益部分用于支付高息完成揽储任务。

行长下令招人后，从担保公司挖来的业务员很快到位，全部归属新成立的理财二部。另外自制的银行理财产品名字叫“联合理财产品”，月收益率从1.8%到4.5%不等。一切准备就绪之后，揽储行动正式开始。

理财二部的客户经理们会让担保公司把客户介绍到银行，陆先生正是经担保公司朋友介绍得知上述“联合理财产品”。

在银行的贵宾室内，陆先生被告知该理财产品募资资金用于“银行揽储”和“给有需要的企业贷款”，理财周期短，日息高达1.3％。。更有诱惑力的地方在于，客户经理称“联合理财产品”有该股份制银行作为担保。

在近乎“零风险、高收益、流动性好”的诱惑下，陆先生决定一试。在副行长的办公室桌上，陆先生把银行卡往POS机上一刷，49万元转走，随即得到了一份理财合同。

随后两个月，陆先生都顺利拿到利息，不料在第三个月，该产品突然无法兑付。陆先生于是到银行找当初的客户经理和副行长咨询。银行告诉陆先生，之前的客户经理均非该银行员工，副行长也已经离职。

陆先生心头一凉，感觉49万元要“打水漂”。回家上网一查，陆先生发现该银行官网上根本没有所谓的“联合理财产品”。拿出理财合同一看，也才发现实际上是一份给企业贷款的借贷合同，合同中没有银行作为担保，借款企业落款公章也疑似伪造。

陆先生立即到公安局报案，郑州市公安局经侦支队在2012年1月正式对该事件立案侦查。陆先生随后得知，倒霉的不仅他一人。客户代表统计到的数据显示，有117人共4022万元被卷入此案。

历时半年，经侦支队调查结果认为：上述股份制银行郑州市黄河路支行副行长和理财二部的客户经理等人以当地多家公司名义签署的贷款合同为虚假合同。该副行长随后以涉嫌诈骗和非法吸收公众存款的名义被批捕，相应涉案财产也被查封。

陆先生后来追回15万元。今年4月，相关储户将上述副行长等人起诉至郑州市中级人民法院，他们在诉讼书中表示，上述股份制银行郑州黄河路支行应承担民事责任和法律责任。

警惕理财陷阱

记者了解到，上述事件并非个案。“挂羊头卖狗肉”的理财产品纠纷目前在各地均有发生。

浙江省乐清市有储户反映一股份制银行客户经理涉嫌通过伪造公章骗取客户资金。之前沸沸扬扬的泛鑫事件也是通过在银行违规销售“自制”固定收益理财协议吸收资金。

综合上述三个案例来看，其共同点都是违规自制理财产品，以高收益做诱饵，通过银行的信誉给产品增加信用。业内人士指出，不管募集的资金投向何方，上述行为均涉嫌触犯非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，给客户资金带来巨大风险。

华南地区一家银行理财业务人士对记者表示，客户在购买理财产品时需要警惕落入上述“陷阱”，最重要的是到银行官网核实客户经理推荐的产品真实性，另外也须留意购买合同或协议是否有银行的公章。

此外，客户对银行理财产品收益率要有一个基本认识。风格再激进的银行，理财产品年化收益率目前一般也不超过7%至8%。如果遇到如“联合理财产品”这类月息4.5%的产品，一眼就应该看出是“山寨”货，收益保障再诱人也不能购买。客户还应当清楚地对“理财非存款”有认知，对产品投向、收益规则都需要仔细了解。（实习记者梅俊彦）