“拇指理财”时代呼啸而来

蔡恩泽

“如果银行不改变，我们就改变银行。”五年前在第七届中国企业领袖年会上，马云这句“狠话”已变成现实，以支付宝为代表的第三方支付平台，还有P2P网贷、众筹融资等网络金融“神器”，正无情地将传统银行推向变革的十字路口。由余额宝掀起的互联网金融创新浪潮，很可能在今年最后一个季度逐步接近爆发点。近期，业内大手笔精彩纷呈，华夏基金和微信合作推出的“微理财”，易方达联手广发银行推出理财新工具“智能金账户”，腾讯旗下的第三方在线支付平台财付通携手4家基金公司即将推出与余额宝类似的产品，淘宝网店将在9、10月推出的首批基金产品，加上第三方平台东方财富等推出的活期宝、定期宝等产品，又将掀起新一轮互联网产品的推送高潮。

智能手机和3G网络的普及，手机银行风生水起，正开启“拇指理财”时代，在移动互联网大潮下，近年来手机银行凭借随身便捷、成本低廉、穿越时空等优势而成为用户的新宠。沪深两市16家上市银行今年上半年报的数据显示，手机银行已成银行业务发展新的增长点。在增长速度上，工商银行最快，手机银行交易额同比增长11.6倍。在交易金额上，招行、交行均超过4000亿。其中，交行手机银行交易笔数为2381万笔，交易金额为4662.11亿元，同比增长127.80%；招行手机银行交易笔数1722万笔，交易金额为4208亿元，交易金额同比增长228.49%。手机银行交易笔数已远远超越柜台的业务处理量，发展态势迅猛。

手机银行也叫移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行不仅可使客户在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵。手机银行的特色功能层出不穷，从最初的网点排号、跨行资金归集、跨行账户管理、手机号转账、手机专属理财、不登录亦服务等6项独特功能，又发展到目前的二维码收付款、大额转账、公私账户集中管理、无卡取现、小微贷款服务、短信银行、私人银行、信用卡跨行自动还款、银联ATM查询、特惠商户、大额预约等近20余项特色服务，充分满足了各界人士对移动金融服务的需求。

手机银行的好处“一箩筐”，但在当下，其发展势头也遇到了一定的障碍，这主要是客户的消费习惯，人们处理金融业务，还喜欢往银行跑。这一方面是消费理念所致，总觉得银行大厦竖在那里，门面又装修得富丽堂皇，可信度高，而手机银行虚拟性太强，不太靠谱；另一方面，手机银行也确实有安全隐患，一旦密码泄露，后果就很严重。

不过，业内人士指出，如果客户能养成良好的使用习惯，手机银行的安全性还是有保障的。首先，一定要从银行的官方网站下载手机客户端，不要随意下载软件，谨防一些钓鱼网站利用客户端植入木马程序窃取客户信息；其次，使用手机银行时一定要选择安全、可信的网络，最好使用正规的网络运营商提供的网络资源，不要贪图小便宜，随意使用公共场所的免费WiFi；再次，登录手机银行办理业务后，应及时手动退出有关程序，以免手机丢失后账号被盗。

为了加强手机银行的安全性，银行方面也努力做了许多技术保障，比如建行的手机银行采用通信专线连接，从手机端到银行端全程加密，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，以确保客户交易和账户资金的安全。客户使用手机银行时浏览到的信息在退出后都会立即删除，所有相关信息实际上都存在银行一端。即便手机遗失，只要账号密码未泄露，就没有危险。

当然，我国目前的手机银行的业务还受到合作方的制约，利益分割上的纠纷难免。手机银行在系统开发、运行和市场营销等方面涉及与中国移动、中国联通等网络运营商的合作，还有与第三方服务提供商的协作，银行向第三方运营商提供金融服务接口，网络运营商向第三方运营商提供通信接入，第三方运营商提供服务平台并协调与银行、网络运营商的关系，三方面共同进行市场营销，共享手机银行带来的增值利润。这种商业模式，对银行而言好处是开发成本、营运成本和推广成本较低，建设速度快，缺点是接入和服务平台掌握在别人手里，受别人牵制，手机的性能、移动网络的快慢等都会影响手机银行的用户体验，而这些都不是银行能左右的。

但无论怎么说，手机银行的新时代已经揭幕，激流汹涌锐不可当。目前，我国拥有11.76亿的移动电话用户，其中3G用户3.19亿、移动互联网用户8.04亿，移动电话普及率为87.1%。业内人士预计，通过手机银行把金融功能植入手机，把手机打造成为金融服务的平台，将改变现有的金融服务模式，我国手机进场支付产业由此将迎来爆发式增长。

招商银行原行长马蔚华就曾放言，手机迟早要取代信用卡，“未来是手机银行的天下！”

（作者系晶苏传媒首席分析师，财经媒体专栏作家）