连平：银行业用好增量盘活存量的七项建议

连平

近日国务院提出，金融业要围绕支持实体经济，优化金融资源配置，用好增量，盘活存量。下面就银行业如何“用好增量、盘活存量”的具体措施提出以下七点建议：

一、主动对接政策导向，积极调整信贷投向

信贷资产是商业银行最主要的资产，也是社会融资规模中增量部分的重要来源。因而必须促进银行资源的合理配置，用好信贷资产增量资源，推动银行信贷资源向运行效率较高的产业和部门倾斜。

一是要按照有保有压、有扶有控的原则，更多地投向先进制造业、战略性新兴产业、劳动密集型产业、小微企业、三农产业、保障性安居工程等领域；二是应加大对产能过剩行业企业兼并重组与并购贷款等方面的支持，扶植新的龙头企业，提高行业运行效率和集中度，有力地促进经济结构调整；三是在减退部分行业贷款的同时，要适度支持受政策扶持力度大、发展前景好的细分行业和企业（如：对光伏行业中的分布式光伏发电项目等），避免造成行业性信用风险。

二、加大小微企业和个人金融投入，支持经济转型

提升小微企业经营能力和刺激个人消费支出，是激发实体经济活力的重要途径，而银行对这两个领域的支持应主要体现在增量上。

一是积极推进小微企业金融服务。相对于垄断企业、大型企业，民营小微企业由于自身经营管理能力不足，普遍缺乏合格的抵押物，导致企业信用低、风险大、回报低，融资能力不足。然而，小微企业在促进经济增长、科技创新、增加就业与社会和谐稳定等方面有积极作用。银行要针对小微企业的需求和特点，提供差异化、综合性的金融服务，适当提高对小微企业信贷不良贷款率的容忍度等，提高小微企业贷款可获得性。

二是调整按揭业务策略，大力发展消费信贷业务。一方面，按政策导向重点支持保障性住房和中等收入家庭的自住需求，做大按揭业务；另一方面，应进一步创新消费金融产品，增加消费信贷投入，助推消费升级。重点关注城镇化进程中新增城市人口和进城务工人员等群体的金融服务需求，加大对大宗耐用消费品、教育、旅游等消费类需求的信贷投放等。

三、降低中长期贷款占比，大力盘活信贷存量

大量长期贷款的存在限制了商业银行信贷资产的流动性，导致资源配置效率相对偏低。目前，我国商业银行中长期贷款占比长期超过50%，处于相对高位。总体来看，通过贷款期限管理盘活信贷存量的余地较大，适度控制长期贷款增量规模，提高中短期贷款占比，可以作为盘活信贷存量的重要手段之一。

一是短期贷款对搞活实体经济的作用更加明显。中长期贷款一般投入固定资产项目，这些项目投入大、周期长、见效慢，而短期贷款一般用于企业的日常经营，投入产出的流程相对较短，因此相对而言短期贷款对提高实体经济活力的作用较为明显一些。二是短期贷款有利于商业银行进行风险管理，在经济下行期风险点的暴露往往更为频繁，增加短期贷款的投入有利于商业银行在发现风险和问题的情况下，及时进行相应的调整。