信用卡还款“容时容差” 晚3天差10元不罚息

以往，一些粗心的信用卡持卡人忘记按时还款，或者只有几元钱没按时还，再或不小心晚了两三天还款，却要承担数倍的罚息，这一饱受诟病的信用卡规则如今正在改变。

晚3天、差10元都被认作按时还款

从7月1日起，《中国银行卡行业自律公约》正式实施。公约要求各成员银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。绝大多数银行7月1日已经开始实施“容差容时”制度。

“容差容时”的新规，针对的就是以前各家银行执行的“全额罚息”。

“全额罚息”是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。

而“容时还款”，是指银行为持卡人提供一定期限的还款宽限期，还款宽限期从最后还款日起至少延迟3天，如持卡人在还款宽限期内全额还款即视为按时还款，不计算利息。

“容差还款”则是指当持卡人在到期还款日后账户中，未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，不在全额计息的范围内。此次新版公约对“容差还款”规定了10元的上限，即欠款10元以内，无需担心“全额罚息”。

以持卡人5月1日刷卡透支消费了11091元为例，假设到还款日6月12日，持卡人因马虎大意少还了1元仅还了11090元，按照银行“全额罚息”的规定便要承担按该期账单全额11091元，自消费后第一日起每天按0.05%，共计42天计算的利息合计233元。

但在“容差”服务之后，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，银行将视为持卡人全额还款，而这部分欠款则自动转入下期账单中，不再计收利息、滞纳金。

银行执行标准不一

绝大多数银行7月1日已经开始实施“容差容时”服务，但各家银行的标准也有差异。

在“容时”方面，多数银行的宽限期均为3天，北京银行、招商银行系统会自动识别客户的还款期，在3个自然日之内如果及时还款，则可以免于罚息。

光大银行虽然有3天的宽限期，但是需要客户自行向银行提出申请，申请时间截止到第三日的下午5时。工商银行是惟一一家率先取消全额罚息的银行，所以账单到期不能延迟还款。

在“容差”方面，大多数银行都默认了10元的标准。招商银行对于10元以内的欠款将不予罚息，自动计入下期账单。北京银行对于10元或1.5美元等值欠款不予罚息。

农业银行此前已对信用卡欠款实行“分段计息方式”，按照未还款实行余额计息制。如果当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，视为全额还款，未还款部分计入下一期账单。

中国银行对10元以下的未还款金额或账单未偿还款项小于等于账单欠款总额1%的不收取罚息。

光大银行当期未还款金额不超过100元的自动计入下期账单，不收取罚息。

值得注意的是，“容时还款”3天中“3天”指的是“自然日”，而不是“工作日”。因此在办理这项服务时，信用卡持卡人一定要把周六、周日也算在“容期日”以内，以免耽误了还款。另外，信用卡透支取现是不享受容差还款服务的。