择机出台存款保险制度 规划推进利率市场化

昨日，央行发布《中国金融稳定报告2013》(下称报告)称，2013年将积极研究制定“存款保险条例”。当前，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，实施方案经过反复研究和论证，各方面已形成共识，可择机出台并组织实施。

积累和管理存款保险基金

央行称，要建立和完善符合国情的存款保险制度，规范存款保险的覆盖范围，明确赔付限额，制定保费缴纳标准，积累和管理存款保险基金，强化存款保险机构的治理与职能。发挥存款保险制度在风险处置中的作用，明确其对问题机构的早期介入职能，设立存款保险基金用于问题机构处置的条件、标准和程序，建立相应的资产收购和债务清偿操作机制。

报告表示，建立存款保险制度有助于营造公平公正的竞争环境，促进商业银行经营机制的市场化，增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性。在存款保险制度缺失的条件下，国家实际上承担了隐性的担保责任，容易导致商业银行风险约束机制弱化， 为追求高额利润而过度投机。

而存款保险制度的建立，也是利率市场化进一步改革的基石。报告称，央行将在综合考虑改革所需各项基础条件的成熟程度，全面评估和权衡推进改革的宏观收益与风险的基础上，与存款保险制度、能源资源价格改革等相关经济金融改革的推进进程相协调，有规划、有步骤地推进利率市场化。

银行业面临表外业务等五大风险

报告同时警示了银行业面临的五大风险，包含重点领域的信用风险、表外业务风险、理财产品风险、资产负债结构风险、民间借贷风险。

报告称，信用风险有所显现，重点领域风险暴露。从地域看，新增不良贷款主要集中在市场经济较活跃、中小企业较密集、外向型程度较高的长三角地区；从行业看， 光伏、钢贸、造船、钢铁、煤化工、水泥等产能过剩行业成为不良贷款反弹的主要行业；从企业规模看，中小企业新增不良贷款较多，一些地区中小企业担保链、资金链、产业链风险暴露。

同时，同业业务增长迅速，资产负债结构风险应予关注。去年同业业务快速增长， 在一定程度上绕开了贷款规模限制，可能规避利率管制，导致监管指标失真，一些同业资金在体内循环，弱化了金融机构服务实体经济的能力。

报告还警示了表外业务快速增长，风险逐渐显现。近年来，商业银行表外业务种类和规模不断扩大，已成为各家银行新的业务和利润增长点。截至去年年末，银行业金融机构表外业务(含委托贷款和委托投资) 余额48.65 万亿元，比年初增加8万亿元，增长近20%。表外资产相当于表内总资产的36.41%，比年初提高0.54 个百分点。商业银行表外业务风险可能向表内传递，存在内部收益转移和交叉补贴等行为，监管亟待加强。

理财产品快速发展， 蕴藏潜在风险。一些信托公司、证券公司作为商业银行的“通道”，将银行理财资金投资于证券市场和产业市场。理财产品在一定程度上改变了融资过度依赖银行体系的情况，满足了实体经济的部分融资需求，但也蕴藏一定风险；部分产品走样成为信贷替代产品，一些理财资金投向限制行业和领域，规避宏观调控和金融监管。

一些具有融资功能的非金融机构存在违规经营，民间借贷风险有所暴露。由于内部管理和外部监管薄弱，部分机构存在短期逐利行为，一些机构违规经营现象较为突出，甚至参与非法骗贷、非法集资，扰乱正常金融秩序，在个别地区形成了风险事件。民间借贷的资金来源和业务运作与正规金融体系之间盘根错节，一旦出现资金链断裂等风险，将向正规金融体系传递，并可能引起突发性和区域性事件。(记者李丹丹)